| 存款外流，75%存貸比監(jiān)管紅線壓頂。年底，銀行攬存壓力格外巨大，銀行該何去何從。
短期理財(cái)產(chǎn)品被叫停，銀行攬存最好的法寶丟失。銀行另謀出路，年底沖量存款和貼息存款再次火爆。
年底銀行攬沖量存款，1天返利5‰
“今天有個(gè)5000萬(wàn)的口子（額度）出來(lái)，一下就被一個(gè)人預(yù)定了，現(xiàn)在年底了，幾乎每家銀行都做沖量存款。”小官告訴理財(cái)周報(bào)記者。
小官是杭州本地一位銀行攬存中介，也就是俗稱的“資金掮客”，是銀行年末攬存的經(jīng)手人。
所謂沖量存款，是指銀行信貸員在月末或者年末臨時(shí)向儲(chǔ)戶拉存款，以應(yīng)付監(jiān)管層對(duì)存款要求的檢查，“只要在指定銀行開戶，并在2011年12月31號(hào)這一天把錢轉(zhuǎn)這個(gè)賬戶上就行了，第二天就可以轉(zhuǎn)走。”
據(jù)了解，為了吸引儲(chǔ)戶做沖量存款，銀行會(huì)給儲(chǔ)戶一定比例的返利，這種返利在杭州及周邊地區(qū)最高可達(dá)存款1天返利5‰，是活期存款年利率0.5%的365倍。
“銀行的信貸員怕銀監(jiān)會(huì)查，不敢直接去拉存款，只能向我們放出口子，通過(guò)我們?nèi)フ义X。”
沖量存款的源頭是銀行的存款需求，據(jù)小官透露，銀行會(huì)先向地下的資金掮客放出口子，而資金掮客需要先確定能拉來(lái)的存款金額，然后再向銀行預(yù)定沖量存款額度，在12月31日前在制定銀行開戶并轉(zhuǎn)賬即可。
當(dāng)然，資金掮客不止小官一個(gè)。“如果要做（沖量存款）的話，你必須向我保證到時(shí)能存錢，我們有很多做這個(gè)朋友，大家相互合作，可以一起向銀行預(yù)定。”
對(duì)資金掮客來(lái)說(shuō)，并不是錢越多越好，他們最愿意做的是幾千萬(wàn)的資金。“過(guò)億的不好做，因?yàn)殂y行報(bào)的口子一般都是幾千萬(wàn)，而存款人又不愿意拆分。”
12月31日沖量存款轉(zhuǎn)入指定賬戶后，資金掮客當(dāng)天便可把返利給到存款人，當(dāng)天一過(guò)，該交易就完成。
據(jù)小官透露，返利視淡季、旺季而相差很大，淡季時(shí)只有1‰，而現(xiàn)在年底處于旺季最高可返利5‰。
記者在深圳走訪中發(fā)現(xiàn)年底也存在銀行通過(guò)資金掮客攬沖量存款的情況。
深圳某資金掮客王先生向理財(cái)周報(bào)記者表示“沖量存款全國(guó)都有，不過(guò)深圳沒有江浙那邊厲害，江浙民間借貸比較發(fā)達(dá)嘛，現(xiàn)在深圳沖量存款返利是0.5‰”。
當(dāng)記者質(zhì)疑返利較低，問有沒有更高的沖量存款時(shí)，王先生表示，深圳這邊做得少，并答應(yīng)幫記者去向銀行詢問口子。
哈爾濱銀行投資銀行部總經(jīng)理尹立國(guó)向理財(cái)周報(bào)記者表示：“這種高息返利就是自殺式拉存款，是破壞正常經(jīng)濟(jì)秩序的，也是違反銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的。返利沒什么保障，在銀行的報(bào)表里必須通過(guò)其他會(huì)計(jì)手段把這個(gè)返利納入成本，成本提高是自然的。”
揭秘地下貼息攬存鏈條
定存一年額外貼息5.5%
小官的業(yè)務(wù)范圍除了做沖量存款，還有貼息存款。與沖量存款不同，貼息存款隨時(shí)可以做，除了資金存款人和銀行外，資金掮客還拉來(lái)需要貸款的中小企業(yè)。
據(jù)了解貼息存款的源頭是有短期貸款的中小企業(yè)，中小企業(yè)向銀行貸款而銀行沒有額度時(shí)，銀行需要拉來(lái)同等額度的存款。為了吸引存款人，除了法定的存款利率外，銀行會(huì)在存款完成時(shí)，額外給存款人貼息，一般為5%，最高可達(dá)到5.5%。這就為地下資金掮客創(chuàng)造了生存空間。
這種地下貼息攬存的流程是，存款人把錢存入指定銀行定期一年，然后把存單復(fù)印件或存款證明、身份證復(fù)印件及承諾書（承諾一年內(nèi)不取出來(lái)）交給中介，中介再給銀行的信貸員進(jìn)行資料復(fù)核，復(fù)核無(wú)誤后把貼息通過(guò)中介給到存款人。
整個(gè)過(guò)程中，除了正常的存款流程外，存款人與銀行不直接接觸。據(jù)小官透露，貼息最終是由貸款的中小企業(yè)支付，此外還必須支付資金掮客的中介費(fèi)1%-2%。
“現(xiàn)在只有我們杭州這一帶有貼息存款，江蘇和上海有些地區(qū)也有，杭州市區(qū)的貼息低一點(diǎn)5%左右，杭州周邊的金華、嘉興、溫州貼息高一點(diǎn)，大概是5.5%。”小官向理財(cái)周報(bào)記者表示。
現(xiàn)在，貼息存款已完全超出江浙的地域限制。在深圳，也有類似的資金掮客。
王先生向記者表示，他負(fù)責(zé)在深圳找客戶，在杭州那邊還有與他接頭的中介，那邊的中介則負(fù)責(zé)與銀行或需要貸款的中小企業(yè)聯(lián)系。
5.5%的貼息，3.5%一年期定期存款利率，存款人的收益可到達(dá)9%，而且是幾乎零風(fēng)險(xiǎn)的銀行定期存款。貼息存款真就沒有風(fēng)險(xiǎn)嗎？
深圳某擔(dān)保公司張先生向理財(cái)周報(bào)記者表示：“現(xiàn)在真正做貼息存款的少了，很多都是拿這個(gè)做噱頭設(shè)騙局。做之前要確定銀行有口子，必須先（通過(guò)中介）拿到銀行的接款函、貸款企業(yè)的六證一卡以及貼息水單。”
民生存50萬(wàn)送50克銀條
為調(diào)查銀行年末攬存，理財(cái)周報(bào)記者以“500萬(wàn)閑余資金尋找短期存款”為噱頭，走訪了深圳各大銀行網(wǎng)點(diǎn)。銀行工作人員一點(diǎn)便通，知道記者想做沖量存款和貼息存款，但都表示，以前可以做，今年銀監(jiān)會(huì)查得比較緊，已經(jīng)不做了。
杭州資金掮客小官表示，沖量存款基本每家銀行都會(huì)做，但貼息存款四大行和一些大的銀行基本都不做了，都是江浙本地的銀行在做，如浙商銀行、稠州銀行等。
而深圳資金掮客王先生則表示，銀行的人不敢直接跟客戶接觸，肯定說(shuō)不做，但其實(shí)他們都有通過(guò)地下中介在做貼息攬存，中信、深發(fā)展、招行在杭州的分行都有在做。
值得注意的是，記者調(diào)查過(guò)程中意外發(fā)現(xiàn)，民生銀行年底沖量存款存50萬(wàn)送50克銀條。
民生銀行深圳某支行工作人員得知記者“有500萬(wàn)閑余資金”時(shí)，先是向記者推薦兩個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，而當(dāng)記者詢問沖量存款時(shí)，該工作人員則向記者表示，“只要在12月31號(hào)，存50萬(wàn)到民生銀行賬戶，便送客戶50克銀條，資金第二天便可以轉(zhuǎn)出。”
據(jù)該工作人員透露，每個(gè)賬戶只送一根50克的銀條，如100萬(wàn)資金送兩條銀條，則需分兩個(gè)賬戶存錢。該工作人員還帶記者現(xiàn)場(chǎng)參觀該支行網(wǎng)點(diǎn)展覽柜中的50克標(biāo)準(zhǔn)銀條，并表示，送的銀條規(guī)格跟這個(gè)差不多，但包裝會(huì)很精致。
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