| 存款外流，75%存貸比監管紅線壓頂。年底，銀行攬存壓力格外巨大，銀行該何去何從。
短期理財產品被叫停，銀行攬存最好的法寶丟失。銀行另謀出路，年底沖量存款和貼息存款再次火爆。
年底銀行攬沖量存款，1天返利5‰
“今天有個5000萬的口子（額度）出來，一下就被一個人預定了，現在年底了，幾乎每家銀行都做沖量存款。”小官告訴理財周報記者。
小官是杭州本地一位銀行攬存中介，也就是俗稱的“資金掮客”，是銀行年末攬存的經手人。
所謂沖量存款，是指銀行信貸員在月末或者年末臨時向儲戶拉存款，以應付監管層對存款要求的檢查，“只要在指定銀行開戶，并在2011年12月31號這一天把錢轉這個賬戶上就行了，第二天就可以轉走。”
據了解，為了吸引儲戶做沖量存款，銀行會給儲戶一定比例的返利，這種返利在杭州及周邊地區最高可達存款1天返利5‰，是活期存款年利率0.5%的365倍。
“銀行的信貸員怕銀監會查，不敢直接去拉存款，只能向我們放出口子，通過我們去找錢。”
沖量存款的源頭是銀行的存款需求，據小官透露，銀行會先向地下的資金掮客放出口子，而資金掮客需要先確定能拉來的存款金額，然后再向銀行預定沖量存款額度，在12月31日前在制定銀行開戶并轉賬即可。
當然，資金掮客不止小官一個。“如果要做（沖量存款）的話，你必須向我保證到時能存錢，我們有很多做這個朋友，大家相互合作，可以一起向銀行預定。”
對資金掮客來說，并不是錢越多越好，他們最愿意做的是幾千萬的資金。“過億的不好做，因為銀行報的口子一般都是幾千萬，而存款人又不愿意拆分。”
12月31日沖量存款轉入指定賬戶后，資金掮客當天便可把返利給到存款人，當天一過，該交易就完成。
據小官透露，返利視淡季、旺季而相差很大，淡季時只有1‰，而現在年底處于旺季最高可返利5‰。
記者在深圳走訪中發現年底也存在銀行通過資金掮客攬沖量存款的情況。
深圳某資金掮客王先生向理財周報記者表示“沖量存款全國都有，不過深圳沒有江浙那邊厲害，江浙民間借貸比較發達嘛，現在深圳沖量存款返利是0.5‰”。
當記者質疑返利較低，問有沒有更高的沖量存款時，王先生表示，深圳這邊做得少，并答應幫記者去向銀行詢問口子。
哈爾濱銀行投資銀行部總經理尹立國向理財周報記者表示：“這種高息返利就是自殺式拉存款，是破壞正常經濟秩序的，也是違反銀監會規定的。返利沒什么保障，在銀行的報表里必須通過其他會計手段把這個返利納入成本，成本提高是自然的。”
揭秘地下貼息攬存鏈條
定存一年額外貼息5.5%
小官的業務范圍除了做沖量存款，還有貼息存款。與沖量存款不同，貼息存款隨時可以做，除了資金存款人和銀行外，資金掮客還拉來需要貸款的中小企業。
據了解貼息存款的源頭是有短期貸款的中小企業，中小企業向銀行貸款而銀行沒有額度時，銀行需要拉來同等額度的存款。為了吸引存款人，除了法定的存款利率外，銀行會在存款完成時，額外給存款人貼息，一般為5%，最高可達到5.5%。這就為地下資金掮客創造了生存空間。
這種地下貼息攬存的流程是，存款人把錢存入指定銀行定期一年，然后把存單復印件或存款證明、身份證復印件及承諾書（承諾一年內不取出來）交給中介，中介再給銀行的信貸員進行資料復核，復核無誤后把貼息通過中介給到存款人。
整個過程中，除了正常的存款流程外，存款人與銀行不直接接觸。據小官透露，貼息最終是由貸款的中小企業支付，此外還必須支付資金掮客的中介費1%-2%。
“現在只有我們杭州這一帶有貼息存款，江蘇和上海有些地區也有，杭州市區的貼息低一點5%左右，杭州周邊的金華、嘉興、溫州貼息高一點，大概是5.5%。”小官向理財周報記者表示。
現在，貼息存款已完全超出江浙的地域限制。在深圳，也有類似的資金掮客。
王先生向記者表示，他負責在深圳找客戶，在杭州那邊還有與他接頭的中介，那邊的中介則負責與銀行或需要貸款的中小企業聯系。
5.5%的貼息，3.5%一年期定期存款利率，存款人的收益可到達9%，而且是幾乎零風險的銀行定期存款。貼息存款真就沒有風險嗎？
深圳某擔保公司張先生向理財周報記者表示：“現在真正做貼息存款的少了，很多都是拿這個做噱頭設騙局。做之前要確定銀行有口子，必須先（通過中介）拿到銀行的接款函、貸款企業的六證一卡以及貼息水單。”
民生存50萬送50克銀條
為調查銀行年末攬存，理財周報記者以“500萬閑余資金尋找短期存款”為噱頭，走訪了深圳各大銀行網點。銀行工作人員一點便通，知道記者想做沖量存款和貼息存款，但都表示，以前可以做，今年銀監會查得比較緊，已經不做了。
杭州資金掮客小官表示，沖量存款基本每家銀行都會做，但貼息存款四大行和一些大的銀行基本都不做了，都是江浙本地的銀行在做，如浙商銀行、稠州銀行等。
而深圳資金掮客王先生則表示，銀行的人不敢直接跟客戶接觸，肯定說不做，但其實他們都有通過地下中介在做貼息攬存，中信、深發展、招行在杭州的分行都有在做。
值得注意的是，記者調查過程中意外發現，民生銀行年底沖量存款存50萬送50克銀條。
民生銀行深圳某支行工作人員得知記者“有500萬閑余資金”時，先是向記者推薦兩個月的短期理財產品，而當記者詢問沖量存款時，該工作人員則向記者表示，“只要在12月31號，存50萬到民生銀行賬戶，便送客戶50克銀條，資金第二天便可以轉出。”
據該工作人員透露，每個賬戶只送一根50克的銀條，如100萬資金送兩條銀條，則需分兩個賬戶存錢。該工作人員還帶記者現場參觀該支行網點展覽柜中的50克標準銀條，并表示，送的銀條規格跟這個差不多，但包裝會很精致。
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