住房公積金屬于傳統的“五險一金”中的一“金”。簡單說，這是單位為員工買房置業而配備的一項福利政策。基本原理是：每月從你工資中扣繳一定數量的公積金，然后政府（相對于公職人員）或單位（主要是企業）再給你補貼同樣的數額。這本是一件好事，能夠減輕員工的購房壓力。

　　但是記者在調查中卻發現，使用住房公積金的多為中等收入人群，低收入人群沒能力享受，高收入人群則不屑。躺著不動的公積金，名義上是你的個人財產，看上去很美，但是個人的支配權十分有限，低額的利息使得資金每天在賬戶里貶值。本報記者歷時一個多月的調查，努力為你厘清公積金的“秘密”。記者 周陽

　　誰在用

　　低收入難享，富人看不上

　　使用的多為中等收入人群

　　記者調查后發現，一般別墅、高檔樓盤，因為房屋總價太高，公積金貸款的上限只有80萬元，“高富帥們”都很少使用公積金貸款。

　　而低收入者，目前只能解決溫飽問題，對于寧波市區動輒1.6萬元以上的樓市均價只能是海市蜃樓，這部分人也基本用不到住房公積金。真正能用到住房公積金的群體，多數是中等收入階層，比如公務員、事業單位員工、效益較好的企業單位人員。

　　李婷 女 28歲 證券公司營銷人員

　　“我公積金一個月不到600元錢，連貸款的零頭都繳不上。”李婷說，由于股票行情不景氣，她每個月收入只有2000到3000元，每個月她要扣不到300元的公積金，再加上單位繳納的部分，總共不超過600元。

　　李婷表示，現在物價這么高，500多元能干什么，而且我手頭還有一套房子每個月要繳納2700元貸款。

　　黃澤 男 26歲 監理公司員工

　　“我目前拿到手的，自繳納的部分是240元錢，單位再給我繳納同等金額，我一個月有不到500塊錢的公積金。這個應該算很低的。”黃澤向記者很無奈地表示。

　　他告訴記者，寧波市區的房價每平方米早就超過了1.3萬元，根本買不起房子，一直都是在租房子，但是住房公積金也不能隨便亂取出來，所以基本上也沒有多大作用。

　　陳鋒 男 48歲 某公司高管

　　“這年頭買房子有幾個會用到公積金的，至少我身邊的朋友基本都沒有。”陳鋒說，2010年4月，他買了一套別墅，總價大概1300多萬元。按照寧波最新規定，住房公積金貸款上限調至80萬元以后，這個錢還不夠付一套別墅的零頭。陳鋒表示，使用住房公積金一是數額小，二是審批流程比銀行貸款慢，所以大多數購買幾百萬房產的購房者，都是用銀行貸款居多，而寧波市中心隨便一套144平方米以上的大戶型的房子，基本都是三四百萬元以上的總價，他們看不上公積金。

　　7月5日，寧波市住房公積金中心信貸處相關人士給記者提供了一組數據，數據顯示，使用公積金的是中低收入者居多。2013年5月份月使用住房公積金貸款的人數中，平均月收入1萬元以上的占18%，月收入8000至1萬元的占20%，月收入6000至8000的19%，月收入4000至6000元的占16%，月收入2000至4000元的占16%，月收入2000元的占9%。

　　從數據來看，月收入在4000元以上、也就是年薪5萬以上的占73%。高收入人群使用的人很少，而月收入2000元的也只占9%，公積金對于低收入人群的保障非常有限。

　　公積金制度本該濟貧幫困，顯然，在實際運行中，并沒有得到充分體現。

　　有這事

　　有開發商不讓用公積金貸

　　銀貸回款快，財務成本低

　　記者走訪了幾家高檔樓盤，某樓盤一位售樓小姐表示：“我們領導基本都是讓客戶去銀行貸款，基本不讓使用公積金貸款。”

　　記者對此比較疑惑，客戶是用銀行貸款還是用公積金貸款，應是自愿行為，開發商怎么能自作主張呢？

　　這位售樓小姐表示，道理很簡單，比如用銀行貸款按揭的話，每平方米優惠500元，而用公積金貸款就沒有優惠了，這樣選擇銀行貸款和公積金貸款的最后優惠總額就差不多了。

　　“為什么開發商都要讓客戶用銀行貸款按揭？”

　　這位售樓小姐說：“領導說了，公積金貸款回款速度太慢了，銀行貸款回款速度快，這樣財務成本就能大大降低。”

　　劃算嗎

　　年利率遠遠跑不過CPI

　　平均一年一萬元貶值268元

　　低額的利息使得公積金資金每天在賬戶里貶值。

　　記者查閱了國家統計局數據，從1978年到2012年的34年時間里，CPI累計是184.3，按照34年平均下來，平均CPI數值達到了5.42。也就是說，老百姓的錢每年收益要達到了5.42%，才不會貶值。目前，職工繳納的住房公積金按年利率1.21%計息，遠低于同期存款利率，難以抵抗通脹。

　　打個比方，如果在去年5月存入一筆1萬元一年期定存，今年5月到期后，連本帶息可取出10260元。如果CPI同比上漲5.42%，那么這10260元若用于日常消費，僅相當于一年前的9732元，比當初存入的1萬元貶值268元。”如果按照復利，20多年以后，存在住房公積金的錢就將貶值殆盡。

　　很坑爹

　　看上去很美，取出來很難

　　種種限定，讓它只能“睡眠”

　　記者采訪后發現，公積金理論上算你的，但不是可以隨便提取的，要提取得具備特殊條件。按照現行規定，除非買房、離退休外，一般繳存人無法取出公積金，這意味著大部分繳存人的公積金都將存在低息賬戶上“睡眠”。

　　記者從寧波住房公積金網了解到，裝修不能提取住房公積金；住房循環貸款、信用貸款、消費貸款、住房加按揭等均不屬于還貸提取公積金的范圍；商鋪不能提取住房公積金；40年的屬商業性質寫字樓、單身公寓不能取住房公積金，購買小產權房不得提取住房公積金。租房（除困難戶低收入者）基本都很難使用住房公積金。

　　提取住房公積金真不容易，甚至有些條件有點無厘頭。寧波住房公積金網熱點問答里就有，非寧波市戶籍的職工與單位終止勞動關系，并且離開寧波大市的，要提供一系列材料后才可以提取；職工與單位終止勞動關系未重新就業滿5年的，才可以提取住房公積金。

　　鏈接

　　我國公積金歷史

　　1991年，上海借鑒新加坡中央公積金的制度經驗，率先建立起住房公積金制度。1994年國務院發布《關于深化城鎮住房制度改革的決定》，明確提出全面推行住房公積金制度。

　　這一制度建立的最初動因，是國家要搞住房商品化改革，但住房建設資金短缺，于是強制性從職工工資中抽取5%，單位補貼5%，歸集為公積金資金池，用于發放住房建設貸款。到了上世紀90年代末，房地產開發開始成為了暴利行業，并不需要國家支持，1999年4月，國務院頒布了《住房公積金管理條例》，要求停止發放住房建設貸款，加大住房公積金貸款發放力度。住房公積金的功能發生重大轉型，轉向住房保障。