近年來，物理網點轉型是上至國有大行下至農信社都必須面對的問題，隨著離柜率的不斷上升，越來越多的人選擇通過線上辦理業務，而物理網點則漸漸成為雞肋，龐大的房租人工費用也讓銀行叫苦不迭，事實上自2014年開始，部分銀行對物理網點已呈現收縮態勢，去年上半年，五大行停止營業的網點也有數十家。
不過，在今年年初，不少銀行物理網點模式讓人眼前一亮。1月份，平安銀行(14.210, 0.01, 0.07%)攜手好醫生落地快閃店，并宣布2018年平安銀行將有超過100家零售新門店開業。無獨有偶，渣打銀行的夢想體驗館也于元旦后正式開業，VR設備、留言明信片等新鮮事物一應俱全，讓人眼前一亮。
恒豐銀行研究院執行院長董希淼對本報記者表示，銀行物理網點轉型創新，不斷滿足大眾需求，應該值得肯定。不過無論是何種形式的網點，都要嚴格遵照監管規范開設，畢竟銀行提供的金融服務是嚴謹的。
物理網點新出路
平安銀行金融+快閃店的模式可謂另辟蹊徑。快閃店也稱臨時商店，是創意營銷與零售店面結合產生的新業態，近年來在零售行業，尤其是時尚界普遍流行。零售商通過在商業發達的地區設置臨時鋪位，在比較短的時間內推銷其品牌或進行新品發布，迎合了當下消費者對現場感和即時體驗的追求。在美國快閃店每年帶來的收入已經非常可觀。
國內快閃店目前以上海為首的一線城市數量最多，尤其是上海的幾個核心商圈，其客流量和消費水平成為國外品牌的首選店址。隨著本土買手店業態發展，二三線城市的買手店數量亦逐漸增多，有追上一線城市的勢頭。
RET睿意德中國商業地產研究中心數據顯示，2016年到2020年為快閃店的爆發期，店鋪數量將從570家直線增長到3000余家。
根據平安銀行介紹，此次全新嘗試，平安好醫生解憂快閃店落地于首家零售新門店平安銀行廣州分行流花支行，快閃店內，大咖醫生現場傳授五大小兒保護技能，更有人氣網紅現場直播，各種福利禮包大派送、《解憂雜貨店》IP互動。平安銀行希望借助“快閃”這種新模式增強客戶對銀行和好醫生產品服務的體驗感，豐富門店服務場景。
活動當天，平安好醫生派出廣州地區的資深醫學團隊與到店客戶就“小兒自我保護”話題展開互動，吸引了來自銀行、好醫生等多個渠道的線上線下客戶進店體驗，有效促進了平安銀行和平安好醫生的流量互換。
事實上，如何通過豐富門店服務場景吸引客戶進店體驗，提升客戶粘性，是所有門店都面臨的挑戰。平安銀行零售新門店在建設階段就著手解決這一問題。通過巧妙的空間設計，門店在非營業時間可以持續為社區居民辦理開卡等業務，舉辦多種多樣的社區活動，例如少兒財商、中醫養生；零售新門店還圍繞“衣食住行”為客戶提供多樣化的服務，例如平安信用卡10元看電影、加油88折、5折美食等。
平安銀行還表示，2018年平安銀行將有超過100家零售新門店開業，承擔平安集團線下統一流量入口的職能。未來還會與平安集團旗下其他專業公司合作開展形式多樣的快閃店活動，讓門店服務場景更加多元化。
渣打銀行夢想體驗館與平安銀行跨界快閃店引流類似。1月14日，渣打銀行（中國）有限公司宣布渣打銀行黃陂南路支行暨夢想體驗館正式開業。與傳統銀行不同，渣打銀行黃陂南路支行采用分離式經營模式，位于四樓的渣打夢想體驗館沒有任何現金柜臺或銀行自助機具，不展示任何金融產品。
取而代之的是通過VR游戲裝置帶領客戶體驗挪威景觀、過山車場景等；自助自拍裝置讓客戶仿佛置身非洲大草原，留下視頻與親友分享；留言明信片則可以讓客戶給親友郵寄“有聲”明信片。首發夢想主題也與東航攜手，推出“飛享全世界”活動，為高凈值客戶提供極具性價比的高品質旅游產品和個性化的旅游金融服務。
渣打中國個人金融部董事總經理朱亞明表示，應對數字技術的不斷發展，傳統銀行網點需要找到新的立身之本。渣打一直希望進入頂級商圈開設支行，采用延時經營模式，把銀行的專業服務嵌入客戶的消費場景，深入到客戶的生活中去走近客戶，而不是讓客戶來找銀行。
而在此前，交通銀行(6.460, -0.02, -0.31%)深圳海連支行打造花園式銀行，也是走的引流路線，其在支行外圍、營業區域、辦公區域精心種植布放近30種植物，供客戶欣賞，通過鮮花架起銀行與客戶之間的橋梁。
交通銀行還在網點打造市民共享圖書館，輻射銀行周邊市民，為大家提供完全免費的閱讀與交流服務。據交行工作人員介紹，圖書館的管理員主要依托于讀者和社會義工，開放時間與銀行營業時間保持一致。自圖書館啟動以來，現已募集到1000余本書籍，這些書籍80%來自熱心市民的捐贈，利用書籍的流動性，最大化提高書籍閱讀的價值。
恒豐銀行研究院執行院長董希淼對本報記者表示，輕型化、智能化、產品化將是未來銀行網店轉型的必然趨勢，在合規的情況下，對物理網點進行創新轉型，是值得肯定的。
北京師范大學金融研究中心主任鐘偉認為，銀行的終端渠道在迅速多樣化，如何維持傳統渠道優勢，拓展新渠道效能顯得愈發重要。可適當提高客戶使用柜面服務成本和降低自助設備使用成本引導客戶走向新渠道。
不過，也有銀行人士質疑，在銀行門店外開設快閃店和在商場里開設不一樣，占用了一定的公共資源，模式是否能被認可還是未知數。此外本身銀行不能引流，快閃店完全可以自立門戶，與銀行抱團，其中客戶互相轉化，也存在一些問題。
營銷型崗位增加
近兩年來，銀行離柜率呈現不斷升高態勢。中國銀行(4.180, 0.00,0.00%)業協會秘書長黃潤中此前透露，2016年我國主要銀行業金融機構年度科技投入達到1135億元，信息科技人員達到7.8萬，占比達到2.28%。同時銀行業務的離柜率已經達到84%，個別的銀行達到98%，只有不到2%左右需要到柜臺人工服務，其他都可以線上和電話辦理。
電子渠道替代率上升，客戶對物理網點及人工服務的需求下降，財報顯示， 截至2017年6月末，工農中建四大行員工合計160.40萬人，相比2016年末減少2.57萬人。工商銀行(6.460, 0.03, 0.47%)物理網點為16270家，比2016年末減少159家；建設銀行(8.080, 0.01, 0.12%)網點為14960家，比2016年末減少25家。
截至2017年6月末，中國銀行智能柜臺投放達11245臺，較去年底的253臺激增逾千臺，而農行在網點共投放3.6萬臺“超級柜臺”，覆蓋大約90%的物理網點。
興業銀行(17.960, -0.04,-0.22%)數據顯示，截至2017年初，興業銀行網點綜合機具柜面替代率達90%，存量網點網均柜員數減少2.8人，柜員工作負荷降低25%，廳堂營銷人員平均增加1.6人。
招商銀行(31.770, -0.17,-0.53%)則在2017年的半年報中提出，要加快網點轉型與配套流程優化，同時深化“移動優先”策略，通過線上線下全渠道融合的方式，實現輕運營和客戶體驗提升；平安銀行則將網點定位為線上化的“前哨”，力求打造智能化的“不排隊網點”。
中國銀行業協會聯手普華永道會計師事務所發布的《中國銀行家調查報告（2017）》分析稱，國有大行營業網點多，人員基數大，而且操作性員工占比高，因此，在未來向智能網點的轉型升級中，減少員工數量成為降成本、提效率的一項重要措施。
銀行家認為，未來三年銀行業將增加營銷型崗位至84%，專業型崗位至82.3%，并大幅減少操作型崗位至54.3%。
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