◆導報記者 王雅潔 濟南報道
2018年的開端，注定了這是一個生態為王的年代。
零售業這廂，騰訊剛剛聯合京東、蘇寧、融創與萬達商業簽訂戰略投資協議，打造智慧零售線上線下新生態。保險業那廂更是熱鬧，包括互聯網巨頭阿里、穩坐財險“頭把交椅”的中國人保（601601）在內的業內翹楚紛紛尋找車險的新突破點；國內首家互聯網保險機構——眾安在線（6060.HK）更將觸角深入汽車行業，聯合平安保險（全稱“中國平安財產保險股份有限公司”）、滴滴、瓜子二手車、易鑫集團（2858.HK）、長安汽車（000625）等共建“輕模式”汽車生態。
在互聯網深入滲透的下半場，接軌OMO（Online-Merge-Offline，線上-移動-線下三位一體的行業平臺型商業模式）新時代成為大趨勢。很顯然，連接就是一切。
“賣車險”先“布生態”
不容置疑，蛋糕巨大的車險市場向來都是財險公司的“兵家必爭之地”。
保監會數據顯示，2016年全國財險業務原保險保費收入8724.50億元；2017年前11個月財險業務原保險保費收入8813.07億元，同比增長13.38%，全年預計收入近1萬億元。
顯然，車險保費收入是財險收入的主要來源。根據智研咨詢統計，以2016年為例，在我國財險公司保費收入構成中，車險占比高達73.6%。平安證券研報也顯示，車險在我國財險中所占比重較大，占比達到七成。
而在國內保險圈，有家公司卻敢于吃“螃蟹”，將“賣保險”放到第二位，先下功夫“布生態”。在業內人士看來，這個玩法“費力”且“大膽”。
1月31日，眾安宣布從車險切入汽車生態，由點到面，連接滴滴等汽車產業鏈各合作伙伴。經濟導報記者注意到，這是眾安在線去年9月登陸港交所后的首個戰略“大動作”。
據了解，早在2015年，眾安和平安保險就聯合成立首個互聯網車險品牌“保骉車險”。根據眾安提供的數據，2017年，保骉車險全年實現保費成交總額3.67億元，同比增長922%；保費月均增速為58%，下半年較上半年環比增長531%。
“2017年保持高速發展得益于OMO模式的踐行，線上線下充分融合，即Online－流量、場景、數據及科技能力，Offline－加強雙方合作關系深化，強化各地區合規發展和產能落地以及為車主提供極致理賠體驗。”眾安汽車負責人王禹如是表示。
那么，坐擁車險業績高增長，緣何攪局汽車金融？對此，眾安CEO陳勁在發布會現場坦言，“眾安在加速推進車險業務發展的時候，逐漸洞察到新生代人群在購車、車貸、車后、用車、車險上的新需求、新痛點。”
正如其所言，如今的汽車市場已不再是幾年前線下為主的景象，針對車主這一人群的場景服務無論是對保險行業還是汽車行業都是全新的機遇。
生態導向潛力尚大
不過，保險業界關注的是，雖然場景服務愈漸豐富，在近年來汽車銷售增速下降的趨勢下，伴隨著車險費改進一步深化，車險保費整體的下降是不爭的事實。如何突破發展瓶頸搶占市場成為一大難題。
相比傳統代理渠道，保險科技行業正在利用線上銷售、技術驅動的保險產品升級、生態系統導向的產品創新三個細分子市場發力保費規模。
國泰君安證券研報顯示，中國人保及平安保險為線上財險產品銷售的主要領導者，這2家保險公司在技術驅動的產品升級方面也走在前列。
相比之下，互聯網保險公司雖然總保費所占市場份額較小，但國泰君安證券非銀分析師劉欣琦表示，眾安作為首家純互聯網保險公司，在發展潛力最大的生態系統導向的創新方面具有競爭力。
根據OliverWyman的報告，2016年，生態系統導向的產品創新總保費規模為200億元，預期于2021年，將達到2230億元，復合年增長率為62.0%，是國內增長速度最快的子市場。
具體到生態系統導向創新的案例，眾安選擇以車險這個輕切入點作為汽車生態的連接器，以科技為支點，逐步切入汽車新零售、新金融、新出行、車聯網4個汽車新風口。這種利用車險的天然自身優勢構建汽車新生態的做法不失為一種先驅方案。
汽車金融紅海仍待挖掘
在過去的2017年，融資租賃成為汽車金融領域的新興力量，傳統金融機構紛紛涉足汽車金融領域。新年伊始，除眾安、平安保險外，傳來阿里、京東等互聯網巨頭布局車險分期的消息。汽車金融的競爭紅海中，如何與合作方互相賦能，行業龍頭開始各自尋求新的業績增長點。
早在2015年底，京東金融就開始嘗試購買車險使用白條分期付款。
今年1月16日，阿里旗下螞蟻金服與中國人保、浙商財險（全稱“浙商財產保險股份有限公司”）、陽光保險（全稱“陽光保險集團股份有限公司”）等合作，宣布“買車險花唄12期免息”。
1月25日，中國人保宣布與互聯網養車開創者車發發將在用戶大數據、SAAS系統對接、客戶服務、B端客戶合作、配件采購、多險種合作、團隊學習支援、相互主推等八大領域全面展開合作，同時推出了雙方合作的首個客戶體驗升級產品“車險無憂保”。
1月底，眾安首推集大數據和金融科技賦能的一款數據平臺“數據魔方”。相較而言，眾安的“數據魔方”面向滴滴、安拓，ETCP，E代駕，盛大等新出行計劃的合作方，以及長安汽車、比亞迪汽車、瓜子二手車、毛豆新車網和易鑫集團等新零售環節的汽車生態合作伙伴。
據介紹，眾安將提供全套的買車、用車、養車全流程金融保障服務，包括但不僅限于提供類似”車錢包“的服務，可做分期、理財、購買會員養車類服務、線上授信、支付購車費和車險費等。
“滴滴為超過4.4億用戶提供全面出行服務，致力于與不同社群及伙伴協作互補。”作為眾安汽車生態合作伙伴之一，滴滴在接受經濟導報記者采訪時表示，目前，滴滴代駕切入眾安汽車生態，基于眾安汽車的精準畫像和大數據運用，解決代駕領域的痛點，為更多車主提供定制化的增值產品和服務。
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