民營個人征信機構(gòu)艱難探路三周年之際，央行一紙公告，“信聯(lián)”落地。
在互聯(lián)網(wǎng)金融、非銀金融領(lǐng)域，征信體系基本空白。三年前，央行曾通知芝麻信用等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備期6個月。但其間頗為曲折，牌照遲遲沒有下發(fā)。
今年1月初，央行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示》，百行征信業(yè)務(wù)范圍是個人征信業(yè)務(wù)，注冊資本人民幣10億元，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，8家試點機構(gòu)分別持股8%。
百行征信的落地，幾家歡喜幾家愁。
多位征信行業(yè)人士指出，三年以來，個人征信機構(gòu)面臨著“鮮有信貸機構(gòu)愿意共享數(shù)據(jù)”、“風控副業(yè)輸血主業(yè)”的尷尬局面。從國家金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)角度來看，在央行的主導(dǎo)下，如果百行征信能夠成功，有望解決新金融領(lǐng)域的征信問題，也有望和央行征信中心打通，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。
一家試點機構(gòu)負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“百行征信很多細則目前尚不清楚，不是說不告訴我們，而是還沒有擬好。”
信貸機構(gòu)不愿共享數(shù)據(jù)
“實踐證明，民營個人征信機構(gòu)很難做好。三年下來，8家試點都沒突破，因為信貸機構(gòu)不愿共享數(shù)據(jù)，尤其是貸后違約數(shù)據(jù)。監(jiān)管牽頭籌建百行征信，是因為我們沒做好，監(jiān)管另想辦法。”另一家試點機構(gòu)高管對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言。
他進一步解釋：“信貸機構(gòu)沒有義務(wù)給我們報數(shù)據(jù)，這些貸后違約數(shù)據(jù)都是信貸機構(gòu)用損失換來的，共享給其他機構(gòu)，相當于培養(yǎng)競爭對手，誰先報，誰就是傻子。即使報了，真假也可以操作，我們驗證不了，只能當作真的。我們也收集了部分貸后違約數(shù)據(jù)，但量太少了，沒有長期、持續(xù)、系統(tǒng)性的該類數(shù)據(jù)。”
上海一家網(wǎng)貸平臺負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“平臺雖然有跟個人征信公司合作，有的免費，有的收費，但一般不給他們數(shù)據(jù)。一方面擔心第三方機構(gòu)利用這個數(shù)據(jù)做業(yè)務(wù)，不利于我們；另一方面，第三方機構(gòu)有可能倒賣數(shù)據(jù)，現(xiàn)在數(shù)據(jù)就是錢，除非國家強制性規(guī)定報送。”
上述試點機構(gòu)高管還稱，由于是商業(yè)行為，導(dǎo)致機構(gòu)間互不信任，因此希望在央行的主導(dǎo)下，百行征信能強制性獲取數(shù)據(jù)，才能解決上述問題，8家試點機構(gòu)也是股東，可以協(xié)助做產(chǎn)品化、銷售等業(yè)務(wù)。
不過，多位業(yè)內(nèi)人士認為，百行征信落地還沒那么快，預(yù)計需等互金風險專項整治工作結(jié)束后，才能準確得知哪些機構(gòu)要報送數(shù)據(jù)，報送什么數(shù)據(jù)。
民營個人征信機構(gòu)何去何從？
百行征信落地，對于個人征信行業(yè)來說，影響深遠。但對于其他個人征信機構(gòu)，影響未必都是正面。業(yè)內(nèi)普遍認為，總體來看，個人征信市場化空間縮小了。
上述試點機構(gòu)高管表示：“對于8家試點機構(gòu)，現(xiàn)在暫沒有什么變化，還是繼續(xù)做業(yè)務(wù)。主要是風控業(yè)務(wù)，譬如反欺詐、信用評分等。”
對于上海資信公司，多位業(yè)內(nèi)人士認為，這是不同階段的產(chǎn)物，要看央行如何明確其定位。
上海資信有限公司官網(wǎng)顯示，其成立于1999年，是經(jīng)央行批準組建的全國首家從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)；2009年，央行征信中心正式成為上海資信的控股股東。網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）由央行征信中心委托建設(shè)，主要收集全國的網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款、消費金融、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融及非銀金融信用信息，向合作機構(gòu)提供個人征信共享服務(wù)，并幫助網(wǎng)貸機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)。
至于其他個人征信機構(gòu)，比如北京安融征信、算話征信，有的堅持做征信，有的轉(zhuǎn)型做風控。
北京安融征信公司總經(jīng)理常勝告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“百行征信的落地，是我國個人征信服務(wù)向規(guī)范化邁進的重要一步。百行征信成立并不意味著個人征信的市場化發(fā)展道路完全封閉。針對特定領(lǐng)域、特定市場主體征信的補充與完善，仍是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分。”
算話征信CEO蔣慶軍于近日向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，算話征信將更重視提供風控服務(wù)，在個人信貸早期風險預(yù)警服務(wù)方面投入更多的資源。
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