存款始終是縈繞在銀行人心中最大的壓力。
21世紀經濟報道記者采訪多位銀行分、支行行長與信貸業務人士獲悉， 2018年1月，存款增速放緩甚至負增長的情況更加嚴峻。與之相對的是，居高不下的貸款需求與永遠不夠用的額度，存貸款之間的結構性失衡正在加劇。
業內普遍預測，1月貸款規模或達2.8萬億左右，伴隨著貸款需求上升，吸儲困難并未改善，存款流失的困境還在升級。
據央行近日公布的統計數據，2017年金融機構新增境內人民幣存款13.34萬億，同比少增1.8萬億。
特別是，2017年12月人民幣存款較11月末減少7749.04億元，其中，政府存款和非銀行金融機構存款均出現較大幅度下降。這意味著，吸儲困境已經從存款增速下降升級為存款規模負增長。
爆表的存貸比
21世紀經濟報道記者獲悉，某大行1月份貸款增加1000億，存款反而減少500億。天風證券首席經濟學家劉煜輝對記者直言，現在的信貸放量都是收容“超生游擊隊”，“超生”的孩子需要上戶口，可是銀行存款反而是下降的。
21世紀經濟報道記者調查采訪中發現，存款下降、貸款上升的不匹配在2017年已有體現，甚至在部分地區普遍出現了存貸比爆表情況。
某大行地方支行行長向21世紀經濟報道記者透露，2017年全支行存款13.5億，貸款20多億，存貸比早已超出100%。
這種情況在去年并不少見，該地省行層面也是如此。記者了解到，該行當地省級分行去年新增貸款300余億，新增存款只有170多億，多余額度靠總行支持，而這種情況在2017年之前并未出現。
一位業內人士告訴21世紀經濟報道記者，從該行總行層面看，存款增長大于貸款增長，但部分地區出現存貸比爆表的原因，與當地經濟發展情況、政策需求有關，比如有些地區處于發展期，基礎設施項目多，或扶貧任務較重，額度上需要總行給予更多支持。
該大行當地資深業務人士對21世紀經濟報道記者表示，1月份省行層面存款是增加的，但增速正在放緩。分部門來看，居民儲蓄存款增加，但對公存款下降。“結合當地往年情況，因為牽扯年初公司需要支付工程款，一季度對公存款都有下降，但今年下降幅度較往年更大。”
究其原因，該資深業務人士指出，一方面央行堅持中性貨幣政策，整個資金和M2增速都是向下趨勢，必然帶動社會資金量減少，最終體現在銀行存款上，不可能像往年增長那么多；另一方面，現在企業和政府平臺融資渠道都在收窄，對公企業和機構的流動性也在收緊。
存款增速不容樂觀
某大行信貸業務人士認為，隨著對金融業的監管加強，資管新規的逐步落地，當不合規的非標、理財等產品到期后，將不能存續，大量的資金無處可去，理論上有可能回到銀行存款和標準債券市場中，銀行目前的存款困境可能獲得緩解。
而前述銀行資深業務人士認為，情況未必如預計的那樣樂觀。一方面從宏觀環境上去杠桿還在繼續，資金整體上還是較往年偏緊；另一方面雖然社會資金將逐步規范，但銀行體系外循環的資金是否會回到體系內形成存款，目前尚不好判斷。因為居民存款分流到表外理財趨勢不容易逆轉，互聯網金融對資金的分流也很嚴重，銀行存款利率沒有抬升的情況下，存款回流的吸引力不大。
21世紀經濟報道記者在采訪中發現，多數業內人士對于2018年存款回暖預期并不樂觀。
居民儲蓄率高增長是中國經濟的特色之一，也是中國經濟具有超強韌性，戰勝債務風險的有力支撐。但前社科院副院長、金融研究所所長李揚近日指出，去年中國居民第一次出現了儲蓄增長率為負，中國居民很快將成為一個“赤字部門”。M2增長放緩，居民儲蓄存款下降，企業定期存款下降，都將產生很大影響。李揚認為，居民與企業存款的減少，與居民、企業收入增速下降有關，體現實體經濟存在問題。
某券商分析師對21世紀經濟報道記者表示，未來銀行存款尤其是個人儲蓄存款增速放緩甚至下降，這一趨勢可能還將延續，主要有三方面原因：一是2016年起居民拿出大量儲蓄投資房地產，居民杠桿率攀升，截至2017年9月，居民部門杠桿率超過50%，在發展中經濟體處于高位；二是2012-2017年我國15-59歲勞動年齡人口下降近1800萬，而勞動人口正是拉動儲蓄的主力軍；三是消費增速加快，超過同期GDP增速，若消費增速超過收入增速，儲蓄減少也是必然。
|
