近些年，面向個人的零售業務成為銀行業的兵家必爭之地。
麥肯錫認為，未來3到5年是中國零售銀行進入高質量和可持續發展的關鍵時期，是銀行發展走向的關鍵分水嶺。
在這場激烈的賽道的角逐中，中信銀行提出了“讓財富有溫度”品牌主張。率先在業務整合全市場優質資源，向客戶提供一站式、定制化、多場景、全生命周期的專業化服務，滿足每一個客戶對專業理財的進階需求。
將“溫度”與“財富”結合起來，成為打造零售銀行差異化競爭優勢的利器。
零售業務居股份行第一梯隊
在保持對公優勢的前提下，過去十年，中信銀行的零售業務早已步入增長的快車道。
通過全產品、全渠道發力，中信銀行個人客戶持續保持穩健增長，總數達到1.23 億戶，較上年末增長3.04%。其中富裕及貴賓客戶384.08萬戶，較上年末增長7.48%。
不僅客戶總量破億，中信銀行還構建了特殊的客戶分層體系，在出國、養老、高凈值客戶、信用卡等細分客群市場上另辟蹊徑，并通過“引進來”和“走出去”與合作伙伴一起 構建了能夠滿足用戶不同需求的生態圈。
中信銀行深耕客戶經營，為客戶提供數字化體驗和財富管理服務，推動APP、人工智能和遠程銀行深度融合與賦能。隨著對資源的不斷優化配置，零售戰略初見成效，結構不斷均衡。集團零售業務的占比也逐步提升。零售貸款占比從2011年的19%提升至2021年的42%。
截至2022年上半年，中信銀行零售貸款和零售存款居于股份行較高水平，個人貸款突破2萬億大關，零售存款居第三位。
具體而言，中信銀行零售業務資產占比25.4%，較2016年提升7.9個百分點；零售業務營收38.8%，較2016年提升12.7個百分點。
這充分證明了中信銀行零售業務以較少的資源消耗獲取較多的收入，已然成為轉型發展的重要發力點。
中信銀行的“特色路徑”
近五年中信銀行零售業務取得高質量的發展，如何做到的呢？
這歸功于打造以財富管理為核心的新零售體系，全面提高零售業務盈利貢獻，開啟中信新零售增長第二曲線。
2022年初，中信銀行表示，要以財富管理為核心牽引的“新零售”，要發揮好主體作用、引擎作用，形成三環的正向循環。
由于財富管理具備輕資本、弱周期的特性，商業銀行正在不斷加碼布局財富管理賽道。
中信銀行的特色路徑是從個人客戶和公司客戶的財富管理需求出發，尋求資產管理解決方案；繼而通過資產管理有效銜接資金端與資產端，促進綜合融資服務能力提升，形成財富管理、資產管理、綜合融資三個齒輪的彼此推動、共榮共生。
在外部市場承壓的大環境下，中信銀行以財富管理為核心牽引打造“新零售”構建起“三全、四環、兩翼、五主”的戰略體系，截至2022上半年，中信銀行個人客戶管理資產余額（含市值）達3.70萬億元，較上年末增長6.49%。
此外，中信銀行信用卡業務加速融入“新零售”戰略，全力構建信用卡“輕型化、數字化、生態化”新模式。中信銀行累計發卡10341.79萬張，較上年末增長2.07%。位居國內股份制發卡行第二位。
通過持續打造“有溫度的信用卡”，對細分人群需求挖掘，圍繞產品、場景、合作單位開展精細化、多維度經營，獲得增量用戶。
例如，持續拓展“商旅+”生態體系，上半年商旅客群有效客戶數達1620.95萬戶。首發“中信銀行萬豪旅享家聯名信用卡”，提供高品質旅行體驗，夯實業內商旅客群體系領先地位；構建“金融+汽車”生態，推出首款新能源車主專屬信用卡“中信銀行i車信用卡”，一站式滿足車主客戶的用車需求和金融服務需求。
銀行內各板塊推進融合發展，啟動零售客戶綜合經營，推進借記卡、信用卡“雙卡融合”。其中，以“鉆石卡”和“無限卡”為代表，在服務、資源、團隊方面充分協同融合，完善服務體系。
截至2022年上半年，中信銀行信用卡累計交易量達1.38萬億元，同比增長4.20%，實現信用卡業務收入295.73億元，同比增長3.90%；信用卡業務風險控制在較低水平，不良貸款余額99.06億元，較上年末上升2.56億元；不良率1.92%，較上年末上升0.09個百分點。
戰略賦能強化運營水平
決策，尤其是戰略決策，對于企業至關重要。
諾貝爾經濟學獎獲得者，著名管理大師赫伯特·西蒙曾說過這樣一句話：任何企業的成功，都是決策的成功；任何企業的失敗，都是決策的失敗。中信銀行零售業務當前取得成就，與“發展零售業務作為今后一段時間的第一戰略”密不可分。
制定戰略后需要適配新的組織架構和管理方式。
早在2021年11月，中信銀行零售金融板塊完成了一次重大的組織架構調整，原零售銀行部、數字金融部的部分團隊和職能被并入新設的財富管理部，融合產品、渠道、客戶管理，提升客戶服務能力。
此番調整原因是將零售金融的客戶經營、渠道管理、產品管理等職能進行整合，打造“全客戶、全產品、全渠道”的一體化體系，為下一步構建財富管理大平臺、大生態打下基礎。
同時，科技持續賦能經營管理。零售數字化轉型持續深入，其中M+平臺建設與運營進一步優化，助力實現零售戰略落地穿透管理、零售板塊組織及隊伍有效管理、零售板塊資源配置的科學管理。
面向零售業務，基于微服務、中臺化、分布式及容器云技術建設，順利投產企業級理財綜合銷售平臺犇騰（一期），平臺7*24小時全天候交易能力顯著提升，整體性能提升5倍以上。零售經營平臺（M+）二期開始啟動建設。
組織架構調整和科技賦能是“新零售”發展的關鍵步驟，也體現了中信銀行推動財富管理戰略的決心。
在經濟高速增長推動下，我國社會財富20年翻15倍，占全球18%，僅次于美國，成為全球第二大財富管理市場。有機構預計到 2025年，中國將成為“高財富”國家。大財富的浪潮之下，中信銀行必將乘風破浪。
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