經濟導報記者 王雅潔
“作為中國人壽的老客戶，在面對個人養老金制度下的專屬商業養老保險產品時，我還是選擇了中國人壽。”11月25日，家住東營的鐘先生與中國人壽保險股份有限公司山東省分公司(下稱“中國人壽山東省分公司”)成功簽訂了個人養老金產品。經濟導報記者采訪獲悉，這是中國人壽山東省分公司在魯售出的首單個人養老金產品。
隨著11月25日人力資源和社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施，并在全國36個先行城市或地區同步啟動，山東省青島市、東營市作為全國先行試點城市，先行落地個人養老金制度。經濟導報記者了解到，駐魯商業銀行、保險公司等金融機構相關業務已正式上線，山東試點2地個人養老金開戶量不斷增長。與此同時，選擇什么樣的個人養老金產品成為參與者的新“課題”，保險、存款成為不少人的首選項，費率優惠且歷史業績不錯的養老基金也正吸引眾人眼光。
多家銀行上線開戶服務
前期開戶優惠福利多
“參加東營市基本養老保險的勞動者(不含退休人員)，可以通過工商銀行免費開立個人養老金資金賬戶。”工商銀行東營市東城支行工作人員告訴經濟導報記者，符合條件的客戶可以通過“工行云網點”立即辦理，也可以通過工商銀行營業網點現場辦理。
除工商銀行外，山東省內在試點區域還有農業銀行、建設銀行、興業銀行、民生銀行等駐魯銀行已開通個人養老金開戶、賬戶資金管理等服務。經濟導報記者從農業銀行東營分行了解到，目前東營市農業銀行營業網點已全面開放個人養老金資金賬戶開立、繳存、領取、公募基金購買等服務，客戶也可通過農行二維碼實現線上開戶。
個人養老金制度開啟后，不少銀行都推出優惠活動吸引用戶。經濟導報記者從興業銀行青島分行了解到，個人養老金業務正式上線當日，作為青島市首批開辦個人養老金業務的機構，興業銀行青島分行通過“線上+線下”多個渠道開立個人養老金賬戶2000余戶，并同步推出辦理成功可獲得最高288元紅包好禮，同時可享受免賬戶管理費、免短信通知費、免轉賬手續費等一系列優惠。
“近期通過理財經理的介紹，我在手機銀行上預約了個人養老金業務，業務一上線就趕緊過來辦理，還很幸運的在抽獎活動中抽中了紅包。”11月25日下午，青島市民江女士告訴經濟導報記者，她通過興業銀行手機銀行App成功開立個人養老金賬戶，并繳存了首筆金額1000元。
為提高居民養老金政策參與度，農業銀行東營分行還為開立養老金賬戶人員配置了50元微信立減金及其他精美禮品，還可參與相關抽獎活動。此外，建設銀行、工商銀行也推出開戶成功可領微信立減金的優惠活動。接受經濟導報記者采訪的不少銀行從業者表示，如有意愿開立個人養老金賬戶，可抓住啟動前期銀行搶奪客戶的時機，享受一定福利優惠。
個人養老金買什么?
保險、存款成首選
對于有意愿參加個人養老金的嘗鮮者來說，開戶是前提，買什么則是關鍵。選收益率最高的嗎?還是選費率最便宜的?如何選擇個人養老金產品成為諸多參與者的新“課題”。
根據人力資源和社會保障部通知，個人養老金賬戶、個人養老金資金賬戶兩個賬戶開立后，就可向資金賬戶繳費、購買個人養老金產品，包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等。值得注意的是，目前個人養老金參加人可購買的金融產品采取名單式管理，具體產品由金融監管部門確定，并通過個人養老金信息管理服務平臺、金融行業平臺公布和更新。
經濟導報記者了解到，11月23日，個人養老金銀行保險行業信息平臺更新了首批個人養老金保險產品名單，共有6家保險公司7款產品入圍。11月18日，證監會也公布了個人養老金基金名錄，共有129只基金入圍。
對于個人養老金產品的選擇，部分參與者把保險產品作為首選。上文家住東營的鐘先生購買的就是此次入選首批個人養老金保險產品名單的中國人壽《國壽鑫享寶專屬商業養老保險》。
“首批7只個人養老金保險產品屬于專屬商業養老保險產品，形態上多以年金險為主。”一家大型險企山東分支負責人與經濟導報記者交流時表示，這是一種偏投資又兼有部分保障功能的經典保險產品，會在主賬戶下分設“穩健型”和“進取型”兩種投資組合，從運行時間超過1年的養老保險產品投資收益率來看，在4%-6%之間。他建議投資者，在挑選產品時應重點關注保障利率和實際結算利率。
“剛剛啟動的個人養老金制度年繳費上限1.2萬元，可享稅收優惠，還可以投資理財，對于我規劃養老是有益的。從目前投資范圍來看，除了保險產品和儲蓄存款外，購買理財和基金都是不保本的，比較考驗理財能力。”青島白領張宇向經濟導報記者表達了他的擔憂。在他看來，保險和儲蓄存款是首選項，基金和理財產品可以適度匹配。
經濟導報記者觀察到，目前，部分商業銀行已在個人養老金專區接入多只專屬基金產品供用戶選擇購買。興業銀行青島分行表示，興業銀行積極引入個人養老金賬戶投資基金目錄下的113只優質基金，并精選儲備覆蓋不同期限的多系列養老理財產品和4只商業養老保險產品，實現了對投資品類的全覆蓋，并將積極與國內頭部基金公司、壽險公司開展代銷合作對接，引入更多優質普惠的養老金融產品。
養老基金Y份額費率低
經濟導報記者統計發現，此次入圍個人養老金基金名錄的129只全部為養老FOF基金，其中，50只是養老目標日期基金，79只是養老目標風險基金。從成立以來年化回報來看，Wind顯示，“華夏養老2045三年A”以54.7%排名第一，“中歐預見養老2035三年A”成立以來回報率53.7%緊隨其后，這兩款產品分別成立于2019年4月和2018年10月，年化回報率均超10%。
而從整個養老FOF基金來看，以產品成立滿三年且有業績產品為觀察基準，Wind顯示，近百款基金產品中，僅1款年化回報率為負，9款基金年化回報率超10%。
值得一提的是，11月28日，華夏基金、易方達基金等多家基金公司旗下納入個人養老金投資名錄的養老目標基金將開始開放Y類份額申購。
“從監管規定可以看出，滿足個人養老金基金要求的多是養老FOF基金。養老FOF基金以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，通過在大類資產和基金經理兩個層面分散風險，力求穩健。”南方一家基金公司經理梁博向經濟導報記者解釋，個人養老金基金設置Y份額，也是為了區分個人養老金賬戶與其他賬戶購買的份額。同時，Y份額可以享受力度較大的費用優惠，分紅方式默認為紅利再投資。他建議，選擇個人養老金基金時，應重點關注過往業績、背靠基金公司投研能力等。
從目前來看，Y份額管理費率多為0.3%-0.5%。以華夏養老2045三年持有混合(FOF)為例，該基金A類、C類基金份額管理費年費率為0.9%，Y類基金份額管理費年費率減半為0.45%。同時，其Y類基金份額的托管費也是A類、C類的一半。
“儲蓄存款產品收益較低但保本，理財、基金等產品受資本市場影響較大，短期波動性相對較大等。”梁博建議，個人養老金參加人應根據自身家庭情況、年齡、收入，而且應充分考慮自身風險承受能力，選擇合適的產品，進行科學配置，可采取定投、分散投資等。
附1：個人養老金業務機構名單
附2：個人養老金基金名錄
附3：36個先行城市或地區
