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養老又有新動作！特定養老儲蓄出爐，青島成試點城市

來源：大眾報業·經濟導報　　加入時間：2022-8-3 16:06:47　　

　　經濟導報記者戴岳
　　備受關注的養老領域，又有新動作。
　　近日，銀保監會和人民銀行聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》），自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。
　　“我國已經步入老齡化社會，但目前我國多層次養老保障體系發展不充分，對基本養老保險依賴程度較高，導致國家養老金支出的壓力越來越大。同時，企業年金和職業年金不僅發展緩慢，而且無法普及到全體老年人群。”山東省宏觀院市場與價格研究所副所長馬春曉接受經濟導報記者采訪時表示。
　　經濟導報記者注意到，進入2022年之后，養老金融多項試點加速。養老理財“十城并進”，專屬商業養老保險試點區域和公司擴大，個人養老金制度也在部分城市啟動。
　　“加快養老領域金融產品創新，將進一步完善養老金融業務多樣化需求的發展格局，更好地滿足公眾對第三支柱養老保障的需求，從中長期看還有助于優化銀行資產負債結構。”馬春曉表示。
　　養老儲蓄利率是多少？
　　《通知》明確，由工、農、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。
　　據悉，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。
　　“養老儲蓄的利率會是多少呢？現在有不少銀行的定存利率都比掛牌利率要高一些，城商行的利率會更高一些。”一直很關注養老金融進展的35歲濟南市民張涵告訴經濟導報記者，“這決定了養老儲蓄到底有沒有吸引力。”
　　經濟導報記者在齊魯銀行山大路支行看到，目前齊魯銀行定期存款利率（一萬元期起）為一年期2.1%、兩年期2.6%、三年期3.2%；定期存款利率（五萬元期起）為一年期2.25%、兩年期2.75%、三年期3.30%。
　　經濟導報記者走訪時發現，國有行的掛牌利率普遍較低，中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行5年期定期存款利率均為2.75%；5年零存整取、整存零取存款利率為1.55%。
　　工商銀行一位李姓客戶經理告訴經濟導報記者，目前的5年期定期存款掛牌利率是2.75%，“存1萬元，到期利息是1375元，如果存5萬元就享受一個3.15%的利率，到期利息是7875元。”
　　經濟導報記者注意到，有部分國有銀行、股份制商業銀行出現“存款利率倒掛”現象。青島銀行客服告訴經濟導報記者，青島銀行目前執行的整存整取定期存款利率為一年期1.95%、兩年期2.625%、三年期3.30%、五年期3.20%。此外，建設銀行掛牌年利率三年、五年期均為2.75%，但其專屬最高年利率三年期為3.15%，五年期為2.75%。
　　銀行業人士張然對經濟導報記者坦言，中長期存款利率倒掛的原因是短期資金需求高于長期資金需求，銀行更注重流動性。“目前利率處在下行周期，未來利率有可能還會進一步下降，銀行不提倡用戶存五年期定存，因為這類存款可能會讓銀行承擔更高成本。”
　　那么在此情況下，特定養老儲蓄的定價情況會如何呢？
　　光大證券金融業首席分析師王一峰表示，目前我國銀行定期存款最長為5年，更長期限沒有可比產品。從定價的角度看，長期國債利率水平明顯低于一般存款，憑證式國債、協議存款、5年定期存款可以提供一定定價參考。“相比這些產品，養老儲蓄定價不會明顯偏離。”
　　“（它的利率）略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，可以在利率下行周期鎖定較高利率。”馬春曉表示，與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄產品具有期限更長、品種更多、利率更高、稅收優惠四個特點，“通過個人養老金賬戶購買，還可以享受國家稅收優惠政策。”
　　適合特定人群
　　那么，這次養老儲蓄為何要選擇在四大行試點呢？
　　馬春曉表示，四家大型銀行線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，可以最大限度地方便居民辦理養老儲蓄業務。同時，四家大型銀行在產品設計以及風險管控等方面具有一定優勢，有助于更好地滿足居民對養老儲蓄的需求，并保障養老儲蓄的資金安全性。
　　針對養老儲蓄在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市試點的問題，馬春曉分析：“選取的試點涵蓋了華東、華南、西南和西北地區，有助于了解和掌握不同地區儲戶對養老儲蓄的需求，更好地兼顧各地區老齡群體的差異化金融需求，體現養老金融產品的普惠屬性。”
　　“我父母一直很關注養老理財，青島是養老理財的試點城市，他們第一時間就買了光大理財的頤享陽光養老產品，收益率還不錯。這次養老儲蓄也在青島試點，估計一落地，他們就會去購買。”在濟南工作的青島人蔣騰對經濟導報記者說。
　　經濟導報記者了解到，至今年6月30日，光大理財在包括青島在內的10個試點城市發行7只養老理財產品，累計募集金額超70億元。銀保監會副主席梁濤表示，去年以來，銀保監會正式啟動養老理財產品試點，目前已有23.1萬投資者累計認購養老理財超過600億元。
　　“養老理財產品具有匹配客戶養老需求的天然優勢，未來潛在發展空間巨大。”王一峰表示，但如何利用期限優勢提供更穩健而具吸引力的收益，對長端資產配置能力提出更高要求；如何有效控制回撤，做好養老客群投教；如何持續提升客戶購買意愿、做大AUM，是值得思考的。
　　中金公司分析認為，與其他養老金融產品對比，特定養老儲蓄產品利率相對偏低。目前個稅遞延型商業養老保險中，收益確定型和收益保底型產品保底利率主要為3.5%和2.5%，首批試點的專屬商業養老保險穩健型賬戶保底利率為2%～3%，養老理財產品業績比較基準為5%～8%。
　　“從產品本身看，特定養老儲蓄業務本質上還是一種銀行儲蓄存款，兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定、本息有保障，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體。”馬春曉對經濟導報記者表示。
　　養老理財收益表現不俗
　　“今年以來市場波動較大，全市場理財產品的凈值波動性增加，多只理財產品出現‘破凈’，不少養老理財的收益遠高于預期。我很期待養老理財可以繼續擴大范圍，我身邊不少同齡人也在關注。”張涵說，“當然，我身邊有不少朋友更喜歡短期投資，一是投資時間問題，一是風險高收益率可能更高。”
　　經濟導報記者從普益標準了解到，截至2022年7月25日，5家養老理財試點發行機構（包括貝萊德建信理財）共發行31款養老理財產品，其他6家新增試點機構也蓄勢待發。
　　經濟導報記者注意到，目前存續的31款養老理財產品均為公募產品，且個人投資門檻較低，均為1.00元，普惠性特征明顯。固收類產品有22款，占比70.97%，雖然有9款產品為混合類產品，但產品風險等級也均為二級，僅有工銀理財發行了1款三級風險等級產品，其他存續產品的風險等級均為二級，可見養老理財產品的穩健收益的運營風格。
　　首批四家試點機構首發的四款養老理財產品表現出了穩健的收益獲取能力。以“光大理財頤享陽光養老”和“建信理財安享養老”為例，如果投資者2021年底開始持有，截至2022年6月末，“光大理財-頤享陽光養老（2026第1期）”和“建信理財-安享養老（2021年第1期）”收益率分別為2.57%和2.36%，分別高于市場總體44BP和23BP，而且兩款產品4月份至6月份收益上漲明顯。
　　普益標準研究員崔盛悅對經濟導報記者表示，隨著養老理財從“四地四機構”擴大到“十地10+1”機構，養老理財產品步入常態化發行階段。養老理財的發展將進一步完善我國第三支柱養老金融產品體系，此外養老理財是銀行理財市場中的一片藍海，發展前景廣闊，隨著養老產業資金需求的不斷旺盛以及居民養老需求的不斷增加，以穩健、長期和普惠為特點的養老型理財產品有望成為穩健投資的熱點產品，無論是發行規模還是發行頻率均可能進一步提升。

編輯：史飛雪

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