金融監(jiān)管總局10月25日發(fā)布消息稱，近日印發(fā)了《關于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關事項的通知》(下稱“通知”)，明確相關業(yè)務要求，進一步擴大經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務的機構范圍，正式將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險由試點業(yè)務轉為常態(tài)化業(yè)務。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險自2021年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市啟動試點，試點機構為6家頭部人身險公司;自今年3月起，試點區(qū)域擴展至全國，試點機構又增加了養(yǎng)老保險公司。
業(yè)內(nèi)人士表示，隨著專屬商業(yè)養(yǎng)老保險轉為常態(tài)化業(yè)務，在所有者權益、償付能力、責任準備金覆蓋率等方面符合監(jiān)管要求的保險公司，均可申請開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。這意味著，參與該項業(yè)務的險企將增加。而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險目前又是對接個人養(yǎng)老金制度的主流保險產(chǎn)品，意味著個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品供給也將迎來擴容。
經(jīng)營細則明確 準入門檻高
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指資金長期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險人領取養(yǎng)老金年齡應當達到法定退休年齡或年滿60周歲的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。
作為保險業(yè)近年豐富第三支柱養(yǎng)老保險供給的一項探索，此前，監(jiān)管部門進行業(yè)務試點時只提出一些原則性要求，并沒有對準入機構門檻、業(yè)務經(jīng)營細則進行明確。經(jīng)過兩年試點經(jīng)驗積累之后，通知在這些方面予以了明確，為險企常態(tài)化經(jīng)營打下基礎。
通知明確，險企經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險需符合以下條件：上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%;上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%。養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機制健全的養(yǎng)老保險公司可豁免“上年度末所有者權益不低于50億元”的規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士表示，這一準入門檻較高，根據(jù)業(yè)內(nèi)測算，目前符合這些要求的保險公司大概有30多家。養(yǎng)老保障是一項長期業(yè)務，需要有耐心、有實力的保險公司長期經(jīng)營，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險更要體現(xiàn)專門為養(yǎng)老服務的特性，因此監(jiān)管部門對機構綜合實力要求比較高。
互聯(lián)網(wǎng)銷售放開經(jīng)營區(qū)域限制
通知還對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險賬戶管理、收益模式、投資組合轉換功能、保險責任、退保要求、銷售渠道等業(yè)務細節(jié)進行了明確規(guī)范。
備受業(yè)內(nèi)關注的銷售渠道方面，在嚴格經(jīng)營門檻的基礎上，通知給出了政策“小禮包”。
根據(jù)通知，保險公司及接受其委托的商業(yè)銀行通過官方線上平臺宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的，應當符合互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關要求，并滿足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求。
險企人士表示，這意味著，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險可在商業(yè)銀行和保險公司自營官網(wǎng)、手機銀行等直銷渠道銷售。
“對于一些分支機構不夠全面的中型、區(qū)域型保險公司，這一政策相當于放開了此類業(yè)務的經(jīng)營區(qū)域限制�！彪U企人士表示， 通知對跨區(qū)域線上銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品也提出了一些要求。
根據(jù)通知，保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設立省級分支機構的區(qū)域銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，應當與具備相應線下服務能力的其他已開設分支機構的保險公司等機構合作，以有效履行保險責任并提供相關服務。
個人養(yǎng)老金保險供給有望擴容
自個人養(yǎng)老金制度實施以來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險便一直是對接個人養(yǎng)老金制度的主流保險產(chǎn)品之一。
根據(jù)中國銀保信最新披露，目前，對接個人養(yǎng)老金制度的保險產(chǎn)品共有78款，其中有多款都是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。“基本上，多數(shù)獲準經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的公司，開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品后，都將其作為了個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。”險企人士表示。
這主要有兩方面的原因。上述險企人士分析說：一是產(chǎn)品形態(tài)和監(jiān)管要求上，絕大多數(shù)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品都能符合個人養(yǎng)老金制度的要求，險企搶占個人養(yǎng)老金市場時不用改造，上架即用;二是兩年試點下來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的收益表現(xiàn)較為突出，形成了一定市場口碑，可以幫助險企在激烈的個人養(yǎng)老金市場打開局面。
據(jù)記者了解，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采取“保證+浮動”的收益模式，提供穩(wěn)健型、進取型兩種風格賬戶供客戶選擇。根據(jù)各家保險公司披露的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品2022年結算利率，穩(wěn)健賬戶結算利率約在4.0%-5.15%，進取賬戶結算利率約在4.5%-5.7%。
業(yè)內(nèi)人士表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險取得上述業(yè)績實為不易，充分體現(xiàn)了險資的長期配置與逆周期調(diào)節(jié)能力。通知要求保險公司為消費者提供一個以上投資組合，并且具有轉換功能，這進一步提高了消費者根據(jù)市場情況調(diào)整投資策略的靈活性。
“此前行業(yè)已就常態(tài)化經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險征求意見，此次通知正式實施以后，預計符合條件的險企多數(shù)都會開展相關業(yè)務�！睒I(yè)內(nèi)人士表示，相應地，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品供給也將擴容。(來源：中國證券網(wǎng))
