經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 戴岳
“我之前用朋友的pos機(jī)倒過卡，他收一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。最后卡里欠費(fèi)越來越多，越來越還不上，我一咬牙，在銀行做了分期，斷了倒卡的路子，慢慢把卡里錢還完，就把信用卡注銷了。”家住濟(jì)南的王媛告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“那個(gè)朋友還勸我倒卡，我沒有理會(huì)，之后我們就很少聯(lián)系了。”
7月20日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，不少信用卡持卡者都曾經(jīng)接到過“是否需要代還信用卡”的電話，并向持卡者推薦App。記者注意到，近期已有多家銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理公告。
業(yè)內(nèi)人士分析，多家銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，均是加強(qiáng)信用卡賬戶管理舉措，旨在防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。未來銀行對(duì)信用卡溢繳款管理趨嚴(yán)會(huì)是大勢所趨。
信用卡代還種類繁多且隱蔽
“我接觸過兩種，一種是私人用錢幫你還，然后你用POS機(jī)再‘套現(xiàn)’還給之前的還款人。另一種就是平臺(tái)代還了，你在平臺(tái)用消費(fèi)模式反復(fù)刷出還進(jìn)然后還款。”接觸過平臺(tái)信用卡代還的麗麗（化名）告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“之前在社交軟件搜信用卡代還，就能出來很多App推薦。”
21日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在小紅書上搜索“信用卡代還”，沒有找到相關(guān)App推薦文章，出現(xiàn)的大多數(shù)是“信用卡代還騙局”“詐騙”這類字眼的文章。
事實(shí)上，對(duì)于信用卡代還行為，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)曾發(fā)布公告稱，信用卡代償和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
報(bào)告指出，違規(guī)代償平臺(tái)運(yùn)營模式基本包括三種，套現(xiàn)貸模式、平臺(tái)代償模式及信用卡套現(xiàn)模式。其中信用卡套現(xiàn)模式，實(shí)際上就是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的特點(diǎn)，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。
“現(xiàn)在還有一種模式叫‘停息掛賬’”。麗麗告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“這個(gè)在小紅書、抖音都挺火的，你在軟件市場能搜到很多類似App。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者通過手機(jī)自帶下載軟件搜索“信用卡代還”，出現(xiàn)很多聲稱可以幫助快速處理信用卡、網(wǎng)貸逾期的軟件。
記者注意到，大部分軟件都通過免費(fèi)咨詢來獲取信任，然后要求填寫十分詳細(xì)的個(gè)人信息，表示可以一對(duì)一聯(lián)系提供方案。最后，基本上所有的方案都繞不開“停息掛賬”。“停息掛賬”需要另外支付手續(xù)費(fèi)，金額一般是款項(xiàng)的5%-10%。
軟件會(huì)跳轉(zhuǎn)到微信小程序，并要求添加微信才能繼續(xù)提供“法律服務(wù)”。
“其實(shí)，他們是靠信息差，向各級(jí)國家金融監(jiān)督管理局投訴，獲得信用卡分期之后的再分期等協(xié)商方案。對(duì)于持卡人來說，信息面臨泄漏風(fēng)險(xiǎn)，信息可能會(huì)被轉(zhuǎn)賣牟利或者擅自辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。”在股份制銀行從事信貸業(yè)務(wù)的劉慶告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者。
打擊“他人代還”
2022年起，多家銀行就已開始嚴(yán)厲打擊“他人代還”。
比如，工行持卡人使用他人信用卡還款時(shí)，會(huì)收到還款失敗通知，并顯示“該卡不支持還款”。此外，個(gè)別銀行對(duì)于他人代還信用卡，會(huì)進(jìn)行降額和封卡處理。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，近期發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的公告》的銀行越來越多。四川天府銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的公告》稱，在滿足持卡人合理的還款需求下，將對(duì)信用卡溢繳款存入及支用（包括但不限于銀行轉(zhuǎn)賬、境內(nèi)外刷卡消費(fèi)、境內(nèi)外ATM取現(xiàn)等操作）設(shè)定金額限制。
江陰農(nóng)商銀行也在公告中表示，“為保障您的用卡權(quán)益，請(qǐng)使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶，避免因他人代還或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。”
此前，青島銀行曾發(fā)布公告，“為切實(shí)保護(hù)您青島銀行信用卡的賬戶安全和合法權(quán)益，我行將對(duì)長期睡眠信用卡開展安全管理工作。”青島銀行方面表示，從2023年8月10日起，將連續(xù)18個(gè)月及以上無主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡納入賬戶安全管理范圍，分批次進(jìn)行信用卡停用、銷卡等相關(guān)處理。
對(duì)于多家銀行限制信用卡溢繳款的原因，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理是積極響應(yīng)政策的表現(xiàn)，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》相關(guān)規(guī)定，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量不得超過20%。
而在加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款管理同時(shí)，也有多家銀行強(qiáng)調(diào)不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金。
青島銀行在公告中重申，不得出租、出借、出售個(gè)人信用卡，或以其他方式交由他人使用信用卡，該行將對(duì)異常使用信用卡的客戶賬戶采取調(diào)低授信額度、止付、凍結(jié)、中止信用卡業(yè)務(wù)、限制非柜面業(yè)務(wù)等一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
有業(yè)內(nèi)人士表示，加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理能夠壓縮信用卡代還業(yè)務(wù)空間，減緩中間商墊還信用卡后套取資金的行為。隨著各大銀行相繼限制信用卡溢繳款，打擊他人代還，無疑將有效遏制信用卡洗錢犯罪及相關(guān)犯罪問題。預(yù)計(jì)會(huì)有更多銀行限制信用卡溢繳款的舉措，而信用卡非本人還款渠道也將被進(jìn)一步整治和打擊。（備注：應(yīng)采訪人要求，文中麗麗、劉慶為化名。）
