經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 王雅潔
在存款利率處于下調(diào)周期的當(dāng)下，銀行采取多招式吸引儲(chǔ)戶(hù)眼球。日前，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪調(diào)查部分商業(yè)銀行觀察到，如今特色存款以稍高利率水平吸引了不少投資者的目光。部分銀行大額存單的發(fā)售不再固定銷(xiāo)售的區(qū)間日期，而是選擇以工作日每日放量的形式為投資者提供儲(chǔ)蓄新選項(xiàng)。
同時(shí)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者也接到了不少讀者對(duì)于“跨區(qū)域存款”的咨詢(xún)。因不同地區(qū)、不同銀行對(duì)存款利率調(diào)整的時(shí)間、幅度不一，即使同一銀行不同區(qū)域間的執(zhí)行利率也各不相同，由此催生了一批“跨省存錢(qián)大軍”。
“跨區(qū)域存款要考慮成本問(wèn)題，包括路費(fèi)、時(shí)間和人力成本等，如果高出的利息能全部覆蓋多出的成本，那么跨區(qū)域存款就有利可圖。”對(duì)此，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，在異地存款之前，最好在當(dāng)?shù)囟嗫疾煲幌虏煌y行的存款利率情況，有可能當(dāng)?shù)匾灿写婵罾瘦^高的銀行。
特色存款利率稍高
“我行‘福運(yùn)金’三年期年利率3.1%，隨時(shí)能買(mǎi)，現(xiàn)在也能買(mǎi)。”“是整存整取嗎?算特色存款?”“是的。”7月23日，在位于濟(jì)南市山大路的一家興業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者的咨詢(xún)，工作人員譚經(jīng)理如是推薦。
▲濟(jì)南市山大路附近的興業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(王雅潔攝)
譚經(jīng)理表示，“存款也有好多類(lèi)，這個(gè)‘福運(yùn)金’相對(duì)利率比較高一點(diǎn)，50元以上就可以存。兩年期2.55%，一年期2.15%。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者隨后登陸興業(yè)銀行手機(jī)App查詢(xún)，“福運(yùn)金”屬于該行人民幣整存整取產(chǎn)品，有“保本保息”字樣。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下，像興業(yè)銀行一樣推介特色存款的商業(yè)銀行不在少數(shù)。“‘安享盈’定期存款產(chǎn)品是我行推出的一款付息方式靈活的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，具有專(zhuān)屬定價(jià)的特點(diǎn)，是各類(lèi)客群資產(chǎn)配置保底資金的首選。”浦發(fā)銀行一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“‘安享盈’當(dāng)前開(kāi)展人民幣、美元業(yè)務(wù)，計(jì)價(jià)以購(gòu)買(mǎi)幣種為準(zhǔn)。”
據(jù)悉，浦發(fā)銀行“安享盈”兩年期1萬(wàn)元起存的年利率為2.55%；三年期5萬(wàn)元起存的邀新專(zhuān)享產(chǎn)品年利率為3.10%；三年期5萬(wàn)元濟(jì)南分行專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品年利率3.10%，但額度已不足。對(duì)于提前支取原則，浦發(fā)銀行工作人員表示，“安享盈”可以辦理全額提前支取，到期付息支持多次部分提取。
▲濟(jì)南市山大路上的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(王雅潔攝)
相對(duì)于特色存款，不少儲(chǔ)戶(hù)還是更傾心于可鎖定中長(zhǎng)期收益的大額存單。“齊魯銀行今年7月1日也曾發(fā)行兩期大額存單，一年期年利率2.15%，兩年期年利率2.60%，均為20萬(wàn)元起存。”7月24日，濟(jì)南退休工人姜麗霞告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“當(dāng)時(shí)開(kāi)售，兩個(gè)期限的大額存單都很快就搶光了。今天看了下齊魯銀行手機(jī)App，顯示一年期大額存單還有少量額度，可以考慮買(mǎi)一點(diǎn)。比同期限的存款利率高一點(diǎn)點(diǎn)。”
據(jù)了解，如今部分銀行大額存單的發(fā)售選擇以每日放量的形式，目的是方便投資者購(gòu)買(mǎi)。上述興業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員就透露，“我行20萬(wàn)元起存的大額存單三年期年利率3.15%。今天周末沒(méi)有額度，一般是周一到周五每天早上8點(diǎn)會(huì)發(fā)一些。”
同一銀行不同地區(qū)
存款利率有差別
走訪過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者留意到，銀行工作人員常提到一句話(huà)：“各地區(qū)產(chǎn)品執(zhí)行利率可能存在差異，以購(gòu)買(mǎi)時(shí)實(shí)際利率為準(zhǔn)。”正如其所言，同一家銀行省內(nèi)不同分行的存款利率也不盡相同。
“我行新客戶(hù)存款三年期1萬(wàn)元起存(含)年利率3.15%。這是限量發(fā)行的，需要提前預(yù)約。”省內(nèi)一家頭部城商行威海分行工作人員向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，“我分行針對(duì)普通客戶(hù)的三年期存款有3個(gè)起存檔次：1萬(wàn)元起存年利率是2.95%，到期收益885元；5萬(wàn)元起存年利率3.00%，到期收益4500元；10萬(wàn)元起存利息水平更合適，年利率3.05%，到期收益9150元。”
值得注意的是，同樣是三年期存款，這家省內(nèi)城商行威海分行與濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的年利率略有差別，每個(gè)不同起存檔次的年利率均要高出0.05個(gè)百分點(diǎn)。
“我行三年期存款，1萬(wàn)元起存年利率是2.9%，5萬(wàn)元起存年利率2.95%，10萬(wàn)元起存年利率3.0%。”該城商行甸柳支行大堂工作人員拿出一張最新定期存款宣傳頁(yè)為經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹。
“今年二季度以來(lái)銀行存款利率普遍下調(diào)，但是不同銀行的調(diào)整幅度不一，不同銀行的存款利率差距較大，同一家銀行在不同地區(qū)的差距可能也比較大。”劉銀平表示，很多儲(chǔ)戶(hù)都發(fā)現(xiàn)了這個(gè)現(xiàn)象，這才催生了跨省、跨城存款的人群。
銀行從業(yè)人士劉建在與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者溝通時(shí)坦言，像本土銀行在省內(nèi)不同城市之間存款利率有差距，儲(chǔ)戶(hù)可以適當(dāng)追高逐利。但若投資者跨省去存款，尤其存到一些外省區(qū)域銀行，就得注意風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)性了。因?yàn)榘匆?guī)定部分銀行不能異地展業(yè)。
【新聞同期聲】人民幣、美元利率均進(jìn)入下行周期
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從融360數(shù)字科技研究院獲悉，今年6月，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)定期存款各期限平均利率(算數(shù)平均值，下同)均環(huán)比下跌，其中二年、三年期跌幅較大，分別為7.8BP(基點(diǎn))、11.4BP。
從不同類(lèi)型銀行利率調(diào)整情況來(lái)看，股份行二年期及以?xún)?nèi)定期存款利率最高，城商行三年期、五年期利率最高，國(guó)有銀行各期限存款利率依然墊底。
大額存單方面，今年6月商業(yè)銀行發(fā)行的大額存單中，除6個(gè)月期限平均利率略有上漲外，其它期限平均利率均環(huán)比下跌。其中二年期、五年期平均利率跌幅較大，二年期、三年期、五年期平均利率分別為2.681%、3.193%、3.345%，跌幅分別為6.5BP、2.6BP、6.3BP。
從利率調(diào)整來(lái)看，各類(lèi)銀行二年期、三年期大額存單利率下調(diào)情況居多。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平分析，利率調(diào)整之后，城商行大額存單整體利率水平最高，三年期及以?xún)?nèi)期限平均利率均領(lǐng)先，其次是農(nóng)商行，略低于城商行，其中五年期平均利率最高;國(guó)有銀行大額存單利率最低，其次是外資銀行。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者觀察到，存款利率進(jìn)入下行周期，受波及的并非只是人民幣，美元等外幣幣種也有所涉及。今年7月初，多家國(guó)有銀行紛紛下調(diào)美元存款利率，下架4%以上的高利率產(chǎn)品。目前，多家銀行將美元存款最高利率下調(diào)至2.8%。
“今年5月，就已經(jīng)有個(gè)別銀行開(kāi)始下調(diào)美元存款利率，隨后一直都有銀行跟進(jìn)。”有投資者表示，如今地方性銀行美元存款利率4%以上產(chǎn)品市場(chǎng)上還能找得到，不過(guò)未來(lái)可能會(huì)繼續(xù)下調(diào)。
“投資者要充分考慮匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)衡利弊之后再做決定。”劉銀平提示，美元存款也受存款保障制度保護(hù)，且持有期間利率不變，購(gòu)買(mǎi)美元存款主要考慮的是匯率風(fēng)險(xiǎn)。如果持有美元存款期間，美元相對(duì)人民幣升值，則投資者不僅能拿到較高的存款利率，還能拿到匯率波動(dòng)帶來(lái)的溢價(jià);反之，如果美元貶值，則投資者拿到的實(shí)際收益要打折扣。
