經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇
近日，濟南住房公積金中心結(jié)合實際情況，出臺了《濟南市個人住房公積金貸款管理細則》（下稱《細則》），對濟南公積金貸款條件、貸款材料、貸款額度等進行了說明。
《細則》明確申請住房公積金貸款的借款人應(yīng)同時具備下列條件：
（一）具有完全民事行為能力的自然人，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和貸款償還能力，個人信用狀況良好；
（二）借款人及所在單位已建立住房公積金制度，至貸款時已連續(xù)足額繳存住房公積金不低于規(guī)定的時間，未發(fā)生或者已全部還清住房公積金貸款；
（三）具有合法的購房合同或協(xié)議，借款人應(yīng)是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；
（四）已交付的所購住房首付款不低于規(guī)定的比例；
（五）同意且能夠以所購住房或公積金中心認可的其他房產(chǎn)作抵押，購買新建自住住房貸款的應(yīng)由所購房屋售房單位提供階段性貸款擔(dān)保；
（六）符合國家政策和上級部門規(guī)定的其他條件。
申請住房公積金貸款者應(yīng)提供的材料：
購買新建自住住房申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料：
1.《濟南住房公積金貸款申請審批表》；
2.住房公積金貸款談話筆錄；
3.借款人及共同借款人住房公積金繳存明細（凡在公積金中心本部繳存公積金的職工不需提供，在分中心繳存和異地繳存公積金的職工需提供）；
4.借款人及參貸人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書、同意抵押承諾書、擔(dān)保書；
5.婚姻狀況證明；
6.商品房購房合同；
7.借款人已交付不低于規(guī)定比例購房款的有效憑據(jù)；
8.家庭房產(chǎn)查詢證明；
9.個人資信證明；
10.中國人民銀行征信系統(tǒng)個人信用報告;
11.公積金中心要求借款人提供的其他證明材料。
購買再交易自住住房（存量房）申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料：
1.借款人除應(yīng)向受委托銀行提供購買新建自住住房規(guī)定的材料以外，還應(yīng)提供《濟南市存量房買賣合同》、賣方身份證、未辦理過戶的交易房產(chǎn)的房產(chǎn)證；
2.按照《濟南市存量房網(wǎng)上交易和資金監(jiān)管暫行辦法》進行交易的再交易自住住房（存量房）貸款，應(yīng)提供《濟南市存量房買賣合同》和《濟南市存量房交易資金托管協(xié)議》原件及存入《濟南市存量房交易資金托管協(xié)議》約定銀行賬戶的首付款證明。
建造、翻建、大修的普通自住住房申請住房公積金貸款應(yīng)提供的材料：
借款人除應(yīng)提供購買新建自住住房規(guī)定的材料（除商品房購房合同及首付款憑據(jù)）以外，還應(yīng)提供以下材料：
1.縣級（含）以上自然資源和規(guī)劃局核發(fā)的《國有土地使用證》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》；
2.專業(yè)工程預(yù)算機構(gòu)出具的工程預(yù)算報告原件；
3.借款人已支付不低于規(guī)定比例建房款有效憑據(jù)。
在貸款額度和年限方面，《細則》明確表示，個人住房公積金貸款額度按照借款人的申請額和限額標(biāo)準(zhǔn)計算確定，在執(zhí)行國家差別化信貸政策時按相關(guān)規(guī)定辦理。住房公積金貸款額度的審批，應(yīng)同時符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：
（一）住房公積金貸款額度不高于住房公積金管理委員會批準(zhǔn)的最高貸款限額。
（二）住房公積金貸款額度不高于所購房產(chǎn)總價款規(guī)定的比例，即不高于購房總價款×（1-最低首付比例）。所購住房為新建商品房的，購房總價款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價款為準(zhǔn)；所購住房為再交易自住住房（存量房）的，購房總價款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價款與房屋核查（評估）價中的較低者為準(zhǔn)。
（三）住房公積金貸款額度不高于按以下兩個公式計算的最高限額。
公式一：住房公積金貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+共同借款人住房公積金賬戶余額）×15;
公式二：住房公積金貸款額度=借款人可貸額度+共同借款人可貸額度
借款人或共同借款人公積金可貸額度=本人公積金月繳存基數(shù)（最近6個月正常繳存平均數(shù)）×12個月×貸款年限×60%×本人連續(xù)繳存時間系數(shù)
借款人及共同借款人公積金繳存賬戶必須為連續(xù)足額繳存6個月以上的正常繳存賬戶，繳存時間系數(shù)如下：
繳存時間 繳存時間系數(shù)
半年≤繳存時間≤1年 0.3
1年＜繳存時間≤3年 0.4
3年＜繳存時間≤5年 0.6
5年＜繳存時間≤7年 0.8
繳存時間＞7年 1
借款人及共同借款人可按上面兩種公式分別試算，按最高額確定可貸款額度。每一筆貸款的借款人和共同借款人只能選擇同一種計算公式。
借款人家庭按以上兩種計算公式計算的可貸款額度不足10萬元的，可貸款額度按10萬元確定。
借款人申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需資金時，可向辦理住房公積金貸款的商業(yè)銀行申請組合貸款。
借款人申請住房公積金貸款時，本人及共同借款人尚有商業(yè)貸款余額的，應(yīng)將其未還清的商業(yè)貸款余額及本次申請的組合貸款中的商業(yè)貸款額和本次申請的住房公積金貸款額度合并計算其貸款償債能力。
此外，《細則》明確規(guī)定，住房公積金貸款期限最長為30年，最長不超過按主借款人法定退休年齡延長5年計算。
再交易自住住房（存量房）房齡與貸款期限之和不超過50年。
組合貸款的商業(yè)貸款期限應(yīng)與公積金貸款期限一致。
個人住房公積金貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。在執(zhí)行國家差別化信貸政策時，按差別化貸款利率執(zhí)行。
借款期限在一年以內(nèi)(含一年)的,采用到期一次性還本付息法;借款期限一年以上的，采用等額本息還款法或等額本金還款法。
