經濟導報記者 劉勇
4月3日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯合印發(fā)了《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（下稱《通知》）。《通知》明確，金融機構可以按照所購車價格全額發(fā)放貸款。這意味著汽車貸款最高發(fā)放比例放寬至100%，今后消費者有望零首付購車。
隨后，多家車企迅速跟進，推出了零首付、零利息等新的金融方案。
受訪的業(yè)內人士表示，車貸新政適度降低了部分消費者購車的首付負擔，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，帶動汽車產品的消費升級。
允許買車零首付
經濟導報記者注意到，《通知》明確表示，金融機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。鼓勵金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創(chuàng)新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金。這也意味著汽車貸款最高發(fā)放比例放寬至100%，今后消費者有望零首付購車，同時提前還車貸也會減免一些違約金。
4月5日，經濟導報記者走訪了濟南多家汽車品牌的4S店，發(fā)現大多數4S店還是延續(xù)此前的金融政策。
在一家燃油車4S店，銷售經理王亞飛告訴經濟導報記者，現在他們所有的車型都有現車。“而且還有從1萬元到1.5萬元不等的現金優(yōu)惠，外加價值4000元的裝潢大禮包。”
在談及貸款政策時，王亞飛告訴經濟導報記者，目前他們店還是沿用以前的老政策。“估計過幾天就會出來新的政策，到時候我可以和您電話溝通。”
“如果不著急提車的話，可以再等等。”王亞飛解釋道，“再有幾天就是車展了，理論上說優(yōu)惠力度應該比現在更高一些，而且相信新的車貸政策也會出來。”
“《通知》下發(fā)的時間是4月3日，緊接著就是清明假期，市場反應不過來，因此假期上班后，各金融機構和車企都會發(fā)布新的車貸政策。”汽車行業(yè)分析師李智康解釋道。
正如李智康所說，4月8日，招商銀行信用卡中心發(fā)布了《關于啟用新版招商銀行專享消費分期信用卡購車分期業(yè)務協議的公告》。新版協議涉及購車分期業(yè)務的首付比例、分期額度、還款模式等方面，并將于5月23日起生效。
不過，經濟導報記者注意到，新版協議尚未對其車貸首付比例進行調整。
4月9日，經濟導報記者接到了王亞飛的電話，據稱其所在公司的車貸新政策出來了。“新的政策有多重方案可以選擇，有6000元的貼息，也有定額的零利息，詳情最好是到店里來談。”
經濟導報記者統(tǒng)計發(fā)現，假期后已有多家車企選擇跟進“車貸新政”，推出了零首付、零利息等金融方案。
如：一汽豐田推出“至高8年零首付、36期零利率、505彈性”金融方案，特斯拉針對部分車型推出零利息分期購車政策，東風本田針對部分車型推出“以舊換新零首付”方案。
經濟導報記者也注意到，此次多家車企推出的零首付、零利息等金融方案均為限時政策。如：一汽豐田推出的多重金融政策截止時間為4月30日；特斯拉也宣布在4月30日前下訂、4月3日至6月底前完成交付，購車才可享5年零息活動。
經濟導報記者在調查中發(fā)現，在“車貸新政”出臺之前，已經有車企給出了零首付、零月供和零利息的車貸金融政策刺激銷售。
今年3月初，上汽大眾針對旗下ID.3推出了零壓首付、貼地月供、3年保值回購的金融方案。
“隨著時間的推移，會有越來越多的金融機構和車企跟進推出零首付等金融政策。”李智康預測。
釋放汽車消費潛力
李智康告訴經濟導報記者，汽車消費是大額消費，對于家庭而言是僅次于住房的支出，而且汽車消費還是我國社會零售總額的重要組成部分，近年來占比維持在10%左右。作為消費類重要組成部分的汽車，其銷量目前也面臨著巨大的壓力。
此前的政策，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%。“新政策將在一定程度上降低消費者購車的首付負擔，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，拉動汽車銷量的增長。”李智康表示。
“從三天假期的情況看，有三分之一的消費者咨詢金融政策是否有變化。”另外一家燃油車4S店的銷售總監(jiān)黃安強介紹，“年輕人關注點在零首付，換購一族則比較關注利息這一方面有沒有優(yōu)惠。”
在一家新能源汽車的4S店，經濟導報記者遇到了正在咨詢車貸政策的“00后”張兆洋。他告訴經濟導報記者，他看中了一臺售價15萬元左右的新能源車，按照以前的政策，需要首付3萬元、貸款12萬元。在得知國家出臺新政后，他第一時間就來到4S店咨詢。
“3萬元首付我是能拿出來，但后果就是手頭比較緊了。我大體算了算，同樣是貸款3年，如果零首付買車，15萬元車貸利息比12萬元的車貸利息只高三四千元，還是挺合適的。”
銀河證券汽車行業(yè)首席分析師石金漫認為，對汽車購買的金融政策進行優(yōu)化調整，在體現政府對汽車消費高度重視的同時，適度降低了消費者購車的首付負擔，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，帶動汽車產品的消費升級，助力車市量質齊升的可持續(xù)發(fā)展。
實際上，除了金融政策的調整，國務院近期還印發(fā)了《推動大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，明確提及開展汽車以舊換新。
李智康告訴經濟導報記者，截至2023年末，我國乘用車保有量在2.8億輛左右，其中處于核心換購高峰期（使用年限在4年以上）的車型約1.3億輛，可為車市貢獻較為可觀的換購增量。
“車貸新政、以舊換新、車企優(yōu)惠疊加各地落實的購置補貼等，將有力提振市場信心、緩解觀望情緒，引導消費需求在汽車行業(yè)釋放。”李智康說。
