經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇
伴隨著新能源車滲透率的快速提升，有關(guān)新能源車保險價格高的討論也越來越多。新能源車車主買不到商業(yè)險、續(xù)保被拒以及續(xù)保漲價等情況頻頻出現(xiàn)，引發(fā)不少車主的吐槽。
不過上述情況即將被終結(jié)。
近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），向行業(yè)內(nèi)征意。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，《意見稿》聚焦新能源車險價格高、賠付率高等一系列亟待解決的問題，擬定了擴大自主定價系數(shù)范圍，要研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品解決投保難的問題。 受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，此舉將解決市場存在的投保難、投保貴等問題。通過調(diào)整新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍等多種方式，提升保險公司的承保能力。“對新能源車的車主來說，以后再買保險基本上不會出現(xiàn)拒保的情況，而且部分純家用的新能源車保費也有可能會降低。”保險業(yè)內(nèi)人士張宇在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。
車主續(xù)保難 險企承壓大
“那個文件我看到了，期待能盡快實施吧。今年下半年買保險就不用再找人托關(guān)系了。”4月22日，濟南市民趙鑫在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。
據(jù)經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解，2022年國慶節(jié)前夕，趙鑫購買了一輛新能源汽車，第一年投保很順利，結(jié)果在2023年續(xù)保時，卻出現(xiàn)了問題。
趙鑫告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，他第一年的保費是6000元左右，包含車損險、第三者責(zé)任險等商業(yè)保險產(chǎn)品。去年快到續(xù)保時間了，他多次主動詢問續(xù)保事宜，但始終沒有收到相關(guān)消息，也沒有任何解釋。
“后來我找關(guān)系問了問，結(jié)果被定為‘高風(fēng)險’，說是保費要提高30%以上。”趙鑫說，“最后還是托關(guān)系在另外一家保險公司以6100元的價格進行了投保。”
張宇告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，趙鑫之所以會被定為高風(fēng)險可能有多種情況。一種情況是他所購買的車型用來做網(wǎng)約車比較多。“這種情況可以說是誤傷，因為保險公司也看不出趙鑫到底是不是開網(wǎng)約車的。”
“另外一種情況就是趙鑫所購買的車型出險率比較高，即使按照此前的規(guī)定，可以對該車型的保費上浮35%，保險公司可能還會賠錢，因此會婉言拒保。”
實際上，新能源車承保難的背后是財險公司的虧損，不僅新能源車險整體賠付呈現(xiàn)極大幅度的增長，并且賠付率遠高于燃油車，對保險公司來講，要想盈利也有很多路要走。
此前，太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義表示，新能源車出險率高于燃油車近一倍，這對新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。
“新能源車被拒保的根源在于數(shù)據(jù)樣本小、保險費率定價難，同時也存在新能源車賠付率高，新能源車險存在虧損或者是低利潤的現(xiàn)實情況。”張宇解釋說，“2023年底，我國新能源汽車保有量達2041萬輛。2041萬輛的數(shù)字看起來很高，但和2023年我國汽車保有量3.36億輛相比，則小了很多，只占整個保有量的6%。”
新規(guī)在路上
張宇告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，此次《意見稿》的出臺就是為了破解新能源車投保難、投保貴的問題。
在張宇看來，此次新規(guī)的重點為擬定擴大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍。推進新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，提升市場經(jīng)營主體的定價能力，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。“這意味著新能源汽車的保險費用將更加靈活，保險公司可以根據(jù)車輛的具體風(fēng)險情況，更精確地制定保險價格，從而降低部分投保人的保險費用。”
對于保險公司來說，通過提升自主定價能力和動態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費率，可以使保險費率更加精準(zhǔn)地反映新能源車的風(fēng)險特征，有助于保險公司更精準(zhǔn)地定價，從而緩解賠付壓力、改善承保結(jié)果。對于消費者來說，也有望解決投保難題。
中金公司研究部保險科技行業(yè)研究負責(zé)人毛晴晴表示，此前由于自主定價系數(shù)受限，很多用于經(jīng)營網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車，保險公司無法給予其跟風(fēng)險相當(dāng)?shù)谋ＹM水平，自主定價系數(shù)放寬將降低家用新能源車的保費，抬升營運車輛的保費。
在某保險公司高層劉杰（應(yīng)當(dāng)事人要求，劉杰為化名）看來，提升自主定價能力和動態(tài)優(yōu)化調(diào)整費率后，家庭自用車、出險率低、保有量大的車型保費會下降。而營運車、出險次數(shù)多、小眾車型等車輛保費有可能會提高。
此外，經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，網(wǎng)約車等營運性質(zhì)的新能源車，因行駛里程和使用頻次高，提高了出險率和賠付率，這也導(dǎo)致了投保難的問題。此次《意見稿》要求保險公司對新能源汽車用于網(wǎng)約車等營運用途也要明確承保，并支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車險保障責(zé)任。同時研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品，為兼職運營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。
在張宇看來，“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品主要目的就是滿足不同類型車主的個性化保險需求。“‘基礎(chǔ)’可以理解為保險公司為車主提供基本的保障服務(wù)，像第三者責(zé)任險、車損險等。而‘變動’則根據(jù)車主的具體需求和車輛使用情況，提供額外附加險產(chǎn)品，如電池險等核心部件的新險種。”
此外，經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，在政策實施時間上，《意見稿》明確提出，實施時間原則上不晚于2024年6月1日。
“也就是說，像趙鑫那樣的車主，如果確實是純家用車，而且用車習(xí)慣良好，出險少，今年6月份以后再投保，保費可能會比去年的價格低一些。”張宇預(yù)測道。
