經濟導報記者 劉勇
5月6日，國家金融監督管理總局發布關于深圳比亞迪財產保險有限公司（下稱“比亞迪財險”）機動車交通事故責任強制保險條款和費率的批復，同意其在包括山東在內的8個地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數。這表明，比亞迪財險正式拿到車險市場的“入場券”。
經濟導報記者在調查中發現，除比亞迪外，小鵬汽車、特斯拉、蔚來和理想均以各種方式布局保險行業。
受訪的業內人士指出，車企通過新能源汽車銷售和保險的綁定，可以打消部分車主投保難的擔憂，進一步提高新能源汽車的市場占有率。“但是車企布局保險行業能否攪動新能源車險市場不好說，一切還有待市場檢驗。”濟南一家財險公司的工作人員李巖表示。
新的利潤增長點
經濟導報記者注意到，國家金融監管總局在批復中指出，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數。
此外，國家金融監管總局還表示，比亞迪財險應高度重視交強險業務，嚴格執行交強險財務核算、費用分攤、準備金評估、單證及標志管理、系統管控和信息披露等各項制度，加強風險管理，提高服務質量，切實保護被保險人和交通事故受害者的合法權益。
經濟導報記者在查詢后發現，比亞迪財險的汽車險除了提供交強險和商用險兩大險種外，還提供13個新能源汽車附加險。
“今天（5月6日）網上全是比亞迪車險的消息，也不知道啥時候能開賣。”濟南比亞迪車主蕭靜表示，“期待下半年能賣，這樣我就不再為續保發愁了。”
隨后，經濟導報記者致電比亞迪財險客服詢問車險業務何時上線，該客服表示車險業務目前正在積極籌備中，還未正式上線。
不過，經濟導報記者注意到，比亞迪已經在官方APP中設立了保險服務入口，并表示買海豚榮耀版送全車保險。
“從我得到的消息看，比亞迪財險暫時還沒在山東落地。估計較快的話年底前能落地，慢一點可能推遲明年初期。”李巖說。
實際上，比亞迪并非第一家布局車險行業的車企，此前，多家車企通過成立或者收購保險經紀公司，進軍保險行業。如小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司；特斯拉成立保險經紀公司；吉利控股成為合眾財險第二大股東；理想汽車子公司收購銀建保險經紀公司；蔚來收購匯鼎保險經紀有限責任公司。
車車科技創始人兼CEO張磊表示，由于新能源汽車相較于燃油車減少了保養頻次，因此保險成為車企連接用戶的重要抓手，這種轉變將為車企帶來新的利潤增長點。
而一家新能源汽車的4S店銷售總監范宏偉認為，車企可以依據車輛后臺數據，分析、制定更加實用的汽車險種。而且車企有了自己的保險之后，可以把部分利潤讓利車主，提升自身競爭優勢。同時提升車企和用戶的粘性。“而且車企通過發現理賠通病進而提高車的品質，提高駕駛安全性，減少事故理賠率。”
張磊認為，車企選擇經營車險，不僅可以獲得前端的保險銷售收入，還可以獲得售后服務、配件銷售、車輛維修等方面的利潤。
能否攪動市場有待檢驗
在新能源車險市場上，一直存在著“車主喊貴，險企喊虧”的發展困境：一方面是新能源車主投保難、投保貴，部分地區和險企拒保新能源車險的現象；一方面是新能源汽車出險頻率高、賠付成本高，大部分保險公司承保虧損。
申萬宏源報告顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險為例，新能源汽車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數據。
在李巖看來，車企進入車險市場，是否能夠掀起波瀾，現在還不好說，新能源車企想要入局保險業仍面臨著一系列的困難與挑戰。
“車企布局保險行業有優勢也有劣勢。”李巖表示，“優勢是他們不僅能很簡單地獲取車輛的數據，而且可以從數據收集、分析到定損全流程掌控，能更簡單地將車險理賠和維修服務結合起來。”
劣勢則是比亞迪作為新手入局保險行業，沒有經驗和人才以及網點的積累，可能會出現各種情況。“尤其是面對新能源車險這一尚未完全成熟的市場，想要站穩腳跟甚至突圍和創新，并不容易。”
新金融專家余豐慧表示，車險業務涉及到大量的風險評估和管理工作，對于比亞迪財險來說，需要建立完善的風險管理體系，以應對車險業務可能帶來的各種風險。
人保財險總裁于澤曾提出，車企涉足車險業務，對保險業影響有限。背后因素，一是因為車險是管理型的險種；二是保險行業儲備了大量的人才，并不是有銷售渠道就可以干好保險；三是保險行業多年積累的歷史數據能對精算和定價保持領先優勢；四是車險對承保和理賠服務網點要求很高，龐大的網點服務體系對進入到車險行業的車企而言挑戰很大。
此外，也有業內人士發出另外的聲音。目前車險多數在第三方的保險公司，與車企無太多利益牽連。現在隨著車企布局保險行業，那么車企是否會強制自己品牌的車輛購買自己的保險？后期定損、理賠過程中，車企既當運動員又當裁判員，如何才能公平地去定損和理賠？這些都是車企需要面對的問題。
“車企賣車險順應新能源車發展趨勢，但保險公司在車險領域的話語權是否會受到挑戰，一切還有待實踐給出答案。”李巖分析道。
（應當事人要求，李巖為化名）
