近日，交通銀行對部分信用卡客戶最低還款額比例進行階段性調整，優惠期間最低還款額比例降至2%。去年年底建設銀行也宣布，將所有“龍卡變形金剛信用卡”的最低還款額比例從10%調整為5%,。
經濟導報記者注意到，除上述兩家銀行外，還有多家銀行也降低了信用卡的還款“門檻”，最低還款額比例由原來的10%下調為5%。
受訪的業內人士認為，在信用卡市場競爭激烈的背景之下，降低最低還款額比例，可以增加銀行信用卡的吸引力、促進持卡客戶消費。“不過需要注意的是，如果選擇最低還款額方式還款不享受免息還款期待遇。持卡人在享受這一便利的同時，應合理規劃財務，避免過度依賴最低還款額。”銀行業分析師張鵬博表示。
多家銀行調整最低還款金額
“根據您用卡情況，2025年1月16日至2025年6月16日所出賬單部分余額最低還款額比例調整為2%，具體見賬單內容，期限屆滿后恢復至5%，并根據《領用合約》約定方式再行通知。”近日，有交通銀行信用卡用戶收到該行信用卡中心發來的上述短信。
實際上，并非所有的交通銀行信用卡用戶都收到這樣的通知。經濟導報記者從交通銀行信用卡中心的客服了解到，最低還款額比例為系統自動調整，該行已向部分特邀客戶發送短信告知調整最低還款額比例。“最低還款額比例調整為2%屬于差異化還款，是交通銀行提供的一種靈活的還款方式，只針對特定用戶及部分符合條件的用戶。”該行客服工作人員表示。
實際上，這不是交通銀行首次對信用卡最低還款額比例進行調整。早在2023年7月份，該行就曾發布公告，宣布自當年9月4日（含）之后賬單日起，往期欠款中的預借現金余額、利息余額、分期余額、其他應付費用余額的最低還款額比例從10%調整至5%。
去年年底，建設銀行在官網發文稱，即日起建設銀行所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款額比例從10%調整為5%；2025年2月11日之后新產生的賬單將適用新的最低還款比例，具體見賬單所示金額。
實際上， 除了上述兩家銀行外，還有多家銀行已經調整了最低還款額比例。
如民生銀行早在2020年4月就將信用額度內其他未還消費計入最低還款額的比例下調至5%。北京銀行信用卡中心在2022年8月發布公告稱，從2022年9月28日賬單（含）起，將當期個人信用卡賬單最低還款額比例從未還消費款的10%調整至5%。2023年10月，西安銀行信用卡中心發布公告稱，擬將信用卡最低還款額比例從10%降至5%，該調整于當年11月15日起正式施行。
除上述銀行外，農業銀行的部分信用卡最低還款額比例按5%執行、其余仍按10%執行，部分股份制商業銀行和城商行的部分信用卡最低還款額比例按5%執行。
經濟導報記者注意到，除還款比例外，部分銀行還調整了還款時間。郵儲銀行信用卡中心此前發布公告稱，自2025年1月6日起，將提供信用卡賬單分期寬限期服務，在正常的賬單分期申請時間范圍的基礎上額外增加寬限期4天，可支持客戶在最后還款日后第4天17點前辦理分期。
將產生透支利息
在張鵬博看來，銀行降低信用卡的最低還款額比例一方面可以減輕持卡人的還款壓力。將最低還款額比例從10%下調至5%甚至2%，持卡人在遇到突發情況或臨時性資金困難時，可以維持良好的信用記錄，避免因還款困難而產生逾期等不良信用記錄，同時也有利于銀行控制信用卡風險。另一方面也是落實監管要求的舉措。在中國銀行業協會發布的《關于調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書》提到，倡議“建立信用卡容時、容差服務機制”等，銀行下調最低還款比例也是對監管政策的積極響應，體現了銀行在服務質量提升方面的努力。
據了解，近年來，信用卡逐漸告別高速增長紅利期進入了存量競爭時代。在市場整體趨于飽和、競爭激烈的環境下，越來越多的銀行正試圖通過調降手續費、優化服務、調低最低還款額度等一系列措施提升市場競爭力。
資深信用卡專家董崢認為，近幾年，多家銀行信用卡的最低還款額比例經歷了從10%到5%的調整，目前信用卡按5%最低還款額比例的銀行越來越多。隨著最低還款額比例的下調，大額持卡人受到的影響可能更加顯著，小額持卡人所受的影響可能不太明顯。
“信用卡已經步入存量競爭時代，下調信用卡最低還款額度是更好地服務客戶、增強客戶黏性的一種方式。”中國郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，從更廣的意義上看，下調信用卡最低還款額度，有助于刺激居民消費，對于擴大內需也有積極作用。
張鵬博告訴經濟導報記者，信用卡最低還款額是指在信用卡還款日前需還款的最低限額，按此金額還款不會產生滯納金，但應還款金額中的未清償部分將產生透支利息。“若還款金額低于最低還款額，持卡人一般要向銀行支付一定比例的違約金。”
據經濟導報記者了解，還款日前，持卡人按最低還款比例還款雖然不會產生滯納金，但仍將產生透支利息。銀行將全部透支交易從記賬日起按照日利率萬分之五計收利息至該款項獲得清償時止，并按月計收復利。按照單利算法近似折算年化利率18%。
“持卡人在享受這一便利的同時，也應合理規劃財務，避免過度依賴最低還款額加大債務壓力。最低還款比例的下調，意味著未還清的賬單金額占比增加，持卡人可能面臨更多的利息支出。”張鵬博提醒。
（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）
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