消費貸價格戰(zhàn)熄火僅僅一個月的時間，銀行又將價格戰(zhàn)蔓延至信用卡現(xiàn)金分期服務領域。
近期，多家銀行信用卡針對現(xiàn)金分期業(yè)務開展限時優(yōu)惠活動，部分銀行利息優(yōu)惠可低至1.7折。優(yōu)惠后，其折算年化利率已下探至3%以下，最低的一家銀行降至2.76%。
受訪的業(yè)內人士認為，銀行此次將價格戰(zhàn)延伸至信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，一方面是將消費貸的部分客戶吸引到信用卡現(xiàn)金分期產品上來，從而穩(wěn)步擴大零售貸款規(guī)模；另一方面則通過申請信用卡時的條件嚴控貸款人，從源頭上降低風險。
利率低至“2字頭”
近日，經濟導報記者接到了某家商業(yè)銀行的App通知，表示現(xiàn)在該行針對現(xiàn)金分期業(yè)務進行利息優(yōu)惠活動，優(yōu)惠后的年化利率將在3%左右。
“我們行確實在做活動，對信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務進行利息優(yōu)惠，優(yōu)惠力度為2折。”該行的客戶經理對經濟導報記者表示，“優(yōu)惠后利率在3.1%左右。”
據(jù)經濟導報記者了解，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務作為一款辦理簡便的快速融資產品，用戶滿足辦理條件即可實現(xiàn)資金快速到賬。“該類產品主要為應急使用，雖然申請流程便捷，但利率也相對較高。”一家商業(yè)銀行信用卡中心的客服介紹，“一般來說，信用卡現(xiàn)金分期的額度為信用卡額度的50%。用戶如果感覺當前額度低，可以申請人工提高，最高只能提高到5萬元。一般默認為日利率萬分之五，即年利率18.25%。”
經濟導報記者在調查中發(fā)現(xiàn)，多家銀行目前都針對現(xiàn)金分期業(yè)務開展利息優(yōu)惠活動，其中，招商銀行、中信銀行的優(yōu)惠幅度相對較大。
招商銀行“e招貸”針對一年（即12期）及以上分期給出“限時1.7折”利息優(yōu)惠。優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率僅為2.76%，24期分期還款折算年化利率為2.79%。
中信銀行的優(yōu)惠力度也接近招商銀行。中信銀行“借現(xiàn)金”業(yè)務對一年及以上分期給出“限時1.9折”利息優(yōu)惠。優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率低至3.09%，24期分期還款折算年化利率為3.19%。
其他多家銀行優(yōu)惠幅度雖然不及前兩者，但力度也不小。工商銀行現(xiàn)金分期產品利息優(yōu)惠為6折；交通銀行現(xiàn)金分期產品針對一年及以上分期利息優(yōu)惠為3.4折，優(yōu)惠后分期折算年化利率降至5.46%—5.66%；平安銀行現(xiàn)金分期產品利息優(yōu)惠為2.8折，優(yōu)惠后分期折算年化利率降至5.11%。
據(jù)經濟導報記者了解，多家銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務會不定期開展利息優(yōu)惠活動，不排除以后會有更低的利率。
“以量補價”搶市場
針對銀行近期在現(xiàn)金分期業(yè)務領域重新開卷價格這一現(xiàn)象，銀行業(yè)分析師張鵬博認為，銀行還是希望能“以量補價”，以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量。
值得關注的是，此前消費貸因價格競爭激烈被監(jiān)管“踩剎車”，要求自4月1日起年化利率不得低于3%。
“消費貸是儲蓄卡部門業(yè)務，現(xiàn)金分期業(yè)務是信用卡部門業(yè)務，因此現(xiàn)金分期利率不受此前消費貸限價政策影響。”張鵬博分析，“銀行通過降低現(xiàn)金分期利率，實質上是把消費貸需求轉移到信用卡業(yè)務線，從而規(guī)避監(jiān)管約束。”
經濟導報記者在采訪中了解到，現(xiàn)金分期申請到的資金可以直接打到指定的儲蓄卡內，后續(xù)可用于取現(xiàn)或者其他個人消費，在形式上與消費貸“區(qū)別不大”，多家銀行官方宣稱可以“秒級到賬”。
張鵬博告訴經濟導報記者，隨著零售端壓力加大，銀行之間的競爭也在加劇。今年開年以來，銀行在個人消費貸市場打起“價格戰(zhàn)”，直到今年4月初，有關消費貸“價格戰(zhàn)”被叫停。
“為吸引更多客戶并保持市場份額，銀行不得不采取更加靈活的定價策略。”張鵬博分析，“從去年開始，銀行業(yè)對個人消費貸款的降息動作不斷，反映了銀行希望通過降低貸款利率來增加貸款量，以此彌補利差收窄帶來的影響。這也是銀行積極響應國家擴大內需、促進消費升級政策的具體體現(xiàn)。”
對消費者而言，這直接降低了短期資金使用成本，尤其利好有裝修、教育等大宗消費需求的群體，有助于釋放消費潛力，契合“擴內需、促消費”的宏觀導向。對銀行而言，短期可通過價格優(yōu)勢快速獲客，提升信用卡客戶活躍度與黏性，長期則有望通過優(yōu)質客群的沉淀優(yōu)化零售業(yè)務結構。
“不過，對于部分消費者而言，不能因為看到利率低就去申請現(xiàn)金分期，而要綜合評估成本、信用影響及個人還款能力。”張鵬博提醒，“尤其要注意，信用卡現(xiàn)金分期資金不得用于買賣股票、債券等資本市場投資，不得用于黃金等投資性貴金屬，也不得用于房地產投資和生產經營活動。一旦違規(guī)使用被銀行查處，可能導致銀行取消分期、要求立即還款，甚至還影響個人信用記錄。”
消費者應避免增加負擔
銀行通過現(xiàn)金分期低利率策略，既響應了政策導向，也實現(xiàn)了業(yè)務擴張，但需平衡短期收益與長期風險。消費者在享受低成本資金時，應仔細核算實際利率，避免因分期期數(shù)延長或隱性費用增加負擔。同時，分期現(xiàn)金不能違規(guī)使用，嚴格規(guī)劃還款計劃，并保留資金用途憑證。未來，監(jiān)管部門可能進一步完善對信用卡業(yè)務的利率管理，推動市場從“價格戰(zhàn)”向“服務競爭”轉型。
（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）
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