消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)熄火僅僅一個月的時(shí)間，銀行又將價(jià)格戰(zhàn)蔓延至信用卡現(xiàn)金分期服務(wù)領(lǐng)域。
近期，多家銀行信用卡針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)開展限時(shí)優(yōu)惠活動，部分銀行利息優(yōu)惠可低至1.7折。優(yōu)惠后，其折算年化利率已下探至3%以下，最低的一家銀行降至2.76%。
受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行此次將價(jià)格戰(zhàn)延伸至信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，一方面是將消費(fèi)貸的部分客戶吸引到信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品上來，從而穩(wěn)步擴(kuò)大零售貸款規(guī)模；另一方面則通過申請信用卡時(shí)的條件嚴(yán)控貸款人，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)。
利率低至“2字頭”
近日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者接到了某家商業(yè)銀行的App通知，表示現(xiàn)在該行針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)進(jìn)行利息優(yōu)惠活動，優(yōu)惠后的年化利率將在3%左右。
“我們行確實(shí)在做活動，對信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)進(jìn)行利息優(yōu)惠，優(yōu)惠力度為2折。”該行的客戶經(jīng)理對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，“優(yōu)惠后利率在3.1%左右。”
據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)作為一款辦理簡便的快速融資產(chǎn)品，用戶滿足辦理?xiàng)l件即可實(shí)現(xiàn)資金快速到賬。“該類產(chǎn)品主要為應(yīng)急使用，雖然申請流程便捷，但利率也相對較高。”一家商業(yè)銀行信用卡中心的客服介紹，“一般來說，信用卡現(xiàn)金分期的額度為信用卡額度的50%。用戶如果感覺當(dāng)前額度低，可以申請人工提高，最高只能提高到5萬元。一般默認(rèn)為日利率萬分之五，即年利率18.25%。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多家銀行目前都針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)開展利息優(yōu)惠活動，其中，招商銀行、中信銀行的優(yōu)惠幅度相對較大。
招商銀行“e招貸”針對一年（即12期）及以上分期給出“限時(shí)1.7折”利息優(yōu)惠。優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率僅為2.76%，24期分期還款折算年化利率為2.79%。
中信銀行的優(yōu)惠力度也接近招商銀行。中信銀行“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)對一年及以上分期給出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠。優(yōu)惠后，12期分期還款折算年化利率低至3.09%，24期分期還款折算年化利率為3.19%。
其他多家銀行優(yōu)惠幅度雖然不及前兩者，但力度也不小。工商銀行現(xiàn)金分期產(chǎn)品利息優(yōu)惠為6折；交通銀行現(xiàn)金分期產(chǎn)品針對一年及以上分期利息優(yōu)惠為3.4折，優(yōu)惠后分期折算年化利率降至5.46%—5.66%；平安銀行現(xiàn)金分期產(chǎn)品利息優(yōu)惠為2.8折，優(yōu)惠后分期折算年化利率降至5.11%。
據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，多家銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)會不定期開展利息優(yōu)惠活動，不排除以后會有更低的利率。
“以量補(bǔ)價(jià)”搶市場
針對銀行近期在現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域重新開卷價(jià)格這一現(xiàn)象，銀行業(yè)分析師張鵬博認(rèn)為，銀行還是希望能“以量補(bǔ)價(jià)”，以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量。
值得關(guān)注的是，此前消費(fèi)貸因價(jià)格競爭激烈被監(jiān)管“踩剎車”，要求自4月1日起年化利率不得低于3%。
“消費(fèi)貸是儲蓄卡部門業(yè)務(wù)，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是信用卡部門業(yè)務(wù)，因此現(xiàn)金分期利率不受此前消費(fèi)貸限價(jià)政策影響。”張鵬博分析，“銀行通過降低現(xiàn)金分期利率，實(shí)質(zhì)上是把消費(fèi)貸需求轉(zhuǎn)移到信用卡業(yè)務(wù)線，從而規(guī)避監(jiān)管約束。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在采訪中了解到，現(xiàn)金分期申請到的資金可以直接打到指定的儲蓄卡內(nèi)，后續(xù)可用于取現(xiàn)或者其他個人消費(fèi)，在形式上與消費(fèi)貸“區(qū)別不大”，多家銀行官方宣稱可以“秒級到賬”。
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，隨著零售端壓力加大，銀行之間的競爭也在加劇。今年開年以來，銀行在個人消費(fèi)貸市場打起“價(jià)格戰(zhàn)”，直到今年4月初，有關(guān)消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”被叫停。
“為吸引更多客戶并保持市場份額，銀行不得不采取更加靈活的定價(jià)策略。”張鵬博分析，“從去年開始，銀行業(yè)對個人消費(fèi)貸款的降息動作不斷，反映了銀行希望通過降低貸款利率來增加貸款量，以此彌補(bǔ)利差收窄帶來的影響。這也是銀行積極響應(yīng)國家擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級政策的具體體現(xiàn)。”
對消費(fèi)者而言，這直接降低了短期資金使用成本，尤其利好有裝修、教育等大宗消費(fèi)需求的群體，有助于釋放消費(fèi)潛力，契合“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的宏觀導(dǎo)向。對銀行而言，短期可通過價(jià)格優(yōu)勢快速獲客，提升信用卡客戶活躍度與黏性，長期則有望通過優(yōu)質(zhì)客群的沉淀優(yōu)化零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
“不過，對于部分消費(fèi)者而言，不能因?yàn)榭吹嚼实途腿ド暾埇F(xiàn)金分期，而要綜合評估成本、信用影響及個人還款能力。”張鵬博提醒，“尤其要注意，信用卡現(xiàn)金分期資金不得用于買賣股票、債券等資本市場投資，不得用于黃金等投資性貴金屬，也不得用于房地產(chǎn)投資和生產(chǎn)經(jīng)營活動。一旦違規(guī)使用被銀行查處，可能導(dǎo)致銀行取消分期、要求立即還款，甚至還影響個人信用記錄。”
消費(fèi)者應(yīng)避免增加負(fù)擔(dān)
銀行通過現(xiàn)金分期低利率策略，既響應(yīng)了政策導(dǎo)向，也實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)擴(kuò)張，但需平衡短期收益與長期風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在享受低成本資金時(shí)，應(yīng)仔細(xì)核算實(shí)際利率，避免因分期期數(shù)延長或隱性費(fèi)用增加負(fù)擔(dān)。同時(shí)，分期現(xiàn)金不能違規(guī)使用，嚴(yán)格規(guī)劃還款計(jì)劃，并保留資金用途憑證。未來，監(jiān)管部門可能進(jìn)一步完善對信用卡業(yè)務(wù)的利率管理，推動市場從“價(jià)格戰(zhàn)”向“服務(wù)競爭”轉(zhuǎn)型。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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