近期，快返型年金險(xiǎn)火出了圈。在不少社交媒體，快返型年金險(xiǎn)頻頻現(xiàn)身，并受到不少人的追捧。由于能讓投保者從第5年開始收錢，在低利率時(shí)代，收益比銀行定存高不少，還能終身鎖定利率，部分投資者開始將目光投向快返年金險(xiǎn)，期望用來(lái)鎖定利率，長(zhǎng)期穩(wěn)穩(wěn)吃息。
但受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，并非所有人都適合這種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇產(chǎn)品。
主打鎖定收益
“快返型年金保險(xiǎn)能買嗎，感覺比其他理財(cái)產(chǎn)品都好，就是不知道能不能買。”濟(jì)南市民陳濟(jì)生在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，最近一段時(shí)間，他在小紅書、抖音等經(jīng)常看到這樣的介紹，頗為心動(dòng)。
據(jù)媒體報(bào)道，某險(xiǎn)企的一款快返年金險(xiǎn)僅3天就賣了15億元。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在小紅書等多個(gè)社交媒體看到，不少人或者保險(xiǎn)公司都在推薦快返型年金險(xiǎn)。“200萬(wàn)元買房是穩(wěn)賠，但200萬(wàn)元買快返年金險(xiǎn)，不僅本金一直在，第5年后每年還有2.7%的確定利息直到終身……”
“低利率時(shí)代，銀行定存收益跌破1.5%，快返年金險(xiǎn)第五年就能領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久，還能保本增值……”
“近期快返型年金險(xiǎn)賣的確實(shí)很好，可以說(shuō)很火。最近一個(gè)多月，我每天能賣出三四份快返型年金險(xiǎn)，有的同事一天甚至能賣十幾份。”濟(jì)南一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張瑩瑩向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示。
張瑩瑩告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，快返年金險(xiǎn)顧名思義就是能快速領(lǐng)錢的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。不同于養(yǎng)老年金險(xiǎn)，快返年金險(xiǎn)往往在繳費(fèi)后的第三年或者第五年就可領(lǐng)取收益，這也是其“快返”的核心定義。“而且這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)是沒有健康告知問詢，沒有承保職業(yè)限制。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者查詢多家保險(xiǎn)公司的快返型年金險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，從交費(fèi)期限來(lái)看，這類產(chǎn)品傾向于躉交或者三年交、五年交；從收益來(lái)看，快返年金險(xiǎn)又大致可以分為兩類，一類每年領(lǐng)取金額固定，另一類則是在第五年或第六年領(lǐng)取一筆較大金額生存金，之后再按年固定領(lǐng)取；從保險(xiǎn)期間來(lái)看，快返年金險(xiǎn)的保障期間分為短期和終身兩種，短期產(chǎn)品僅能連續(xù)領(lǐng)取一定年限，比如10年或11年，終身的就可一直領(lǐng)取到身故為止。
“快返型年金險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)在于返還速度與資金靈活性。”濟(jì)南一家資產(chǎn)管理公司的家庭資產(chǎn)規(guī)劃師李娜告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，相較于普通年金通常需等待至退休后才開始領(lǐng)取，快返型年金險(xiǎn)最快第5年即可返還資金，且部分產(chǎn)品在第五年后現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)，退保無(wú)損失。此外，快返型年金險(xiǎn)提供終身穩(wěn)定現(xiàn)金流，合同約定領(lǐng)取金額不受市場(chǎng)波動(dòng)影響，長(zhǎng)期IRR（內(nèi)部收益率）普遍在2.0%—2.4%，高于當(dāng)前銀行存款利率，成為對(duì)抗利率下行的重要工具。
李娜告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，以“35歲女性，躉交20萬(wàn)元，第5年開始領(lǐng)取，到80歲終止”為例，對(duì)比當(dāng)前比較受歡迎的幾款快返型年金險(xiǎn)，最高的一款產(chǎn)品從第5年開始領(lǐng)取年金，最高的每年可以領(lǐng)取5391元；最低的一款產(chǎn)品可以領(lǐng)取5200元。到80歲時(shí)，最高的一款總計(jì)領(lǐng)取22.10萬(wàn)元年金；最低的也可以領(lǐng)取20.76萬(wàn)元年金。
并非適合所有人
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些銷售人員宣稱不分年齡大小、不分職業(yè)，任何人群都可以購(gòu)買快返型年金險(xiǎn)。
事實(shí)真的是這樣的嗎？答案是否定的。
在李娜看來(lái)，快返型年金險(xiǎn)適合追求穩(wěn)定現(xiàn)金流的中長(zhǎng)期投資者。如需要對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)（如養(yǎng)老儲(chǔ)備）或規(guī)劃確定性支出（如教育金、婚嫁金）的人群。最早第5年即可領(lǐng)取年金，提供“終身收租”式的穩(wěn)定現(xiàn)金流，尤其適合退休金不足的中老年人或需補(bǔ)貼教育費(fèi)用的中年家庭支柱。
李娜告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，快返型年金險(xiǎn)雖然比較受歡迎，但同樣存在缺點(diǎn)。“一方面是高保費(fèi)，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的起投金額設(shè)定在1萬(wàn)元以上，這對(duì)于部分投資者是一筆不小的開銷。高額的入門門檻不僅考驗(yàn)著投資者的經(jīng)濟(jì)承受能力，也可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)分配上的緊張，增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面，快返型年金險(xiǎn)往往與萬(wàn)能賬戶相連，通過將返還的生存金轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶以期獲得額外收益。然而，萬(wàn)能賬戶的實(shí)際收益率并非固定不變，它與保險(xiǎn)公司自身的運(yùn)營(yíng)狀況緊密相關(guān)。市場(chǎng)波動(dòng)、公司盈利水平等因素均可能影響到萬(wàn)能賬戶的最終收益，這意味著投保人面臨的是一種收益起伏不定的投資環(huán)境。”
此外，流動(dòng)性差是此類產(chǎn)品的缺陷之一。“前4年退保的話可能虧損本金，還是以35歲女性、躉交20萬(wàn)元為例，對(duì)比幾款比較受歡迎的快返型年金險(xiǎn)，第一年現(xiàn)金價(jià)值最高的一款是12.63萬(wàn)元；最低的是11.08萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果第一年退保的話，20萬(wàn)元的保費(fèi)最高只能拿回12.63萬(wàn)元，最低則僅能拿回11.08萬(wàn)元。”李娜表示。
李娜建議，若屬于中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃者、高凈值人群或強(qiáng)制儲(chǔ)蓄需求者，且能接受適度收益與流動(dòng)性限制，返型年金險(xiǎn)能提供確定性保障；反之，短期用錢需求者、激進(jìn)投資者或預(yù)算有限者需謹(jǐn)慎避開。而且投保前務(wù)必測(cè)算IRR、確認(rèn)條款細(xì)節(jié)。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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